Dominika Trzeciak Grupa 2 Składki i taryfy Dominika Trzeciak Grupa 2

Głównym filarem branży ubezpieczeniowej jest Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Aktualnie zarejestrowanych jest w naszym kraju około 50 firm, które mogą świadczyć usługi w zakresie zawierania umów odpowiedzialności cywilnej. Towarzystwa Ubezpieczeń posiadające prawo do sprzedaży polis ubezpieczeniowych w jednym z krajów Unii Europejskiej, mogą prowadzić te działalność we wszystkich państwach członkowskich.

Ubezpieczenie Ubezpieczenie jest urządzeniem gospodarczym, które z jednej strony na podstawie umowy i dzięki opłacie składki pozwala zakładowi ubezpieczeń przyjąć na siebie – a ubezpieczającemu przekazać do zakładu, ryzyko negatywnych, ekonomicznych skutków określonego zdarzenia losowego; z drugiej- na podstawie metod oceny ryzyka pozwala selekcjonować i gromadzić składki, tak aby pokryć przyrzeczone świadczenia z tytułu wypadków ubezpieczeniowych oraz koszty działania zakładu.

SKŁADKA I TARYFA SKŁADKA: świadczenie ubezpieczającego płacone za udzielanie przez zakład ubezpieczeń ochrony ubezpieczeniowej. Stanowi ona dla ubezpieczającego cenę usługi ubezpieczeniowej. TARYFA: to uporządkowany zbiór stóp składek odpowiadający wszystkim klasom ryzyka wraz z bonusami (rabatami) odliczanymi od składki oraz z malusami (dodatkami) doliczanymi do składki.

Kto ustala wysokość składki OC? Zgodnie z przepisami prawa taryfy, a tym samym wysokość składek za ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ustala zakład ubezpieczeń po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego – o każdej zmianie musi informować organ nadzoru w ciągu 14 dni. ani ustawodawca, ani organ nadzoru nie mają wpływu na wysokość składek, działa tu „niewidzialna ręka rynku" w postaci konkurencji cenowej pomiędzy ubezpieczycielami.

Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek szczególnej dbałości o to, aby składki ze ubezpieczenie OC komunikacyjne nie były ustalane na zbyt niskim poziomie. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wprowadziła obowiązek przedstawiania organowi nadzoru przez zakłady ubezpieczeń, które oferują obowiązkowe ubezpieczenie OC, informacji o taryfach składek ubezpieczeniowych. Przy przekazywaniu informacji do KNF ws. ustalonej taryfy OC, Towarzystwo Ubezpieczeń musi również załączyć szereg dokumentów przedstawiających: podstawę ustalenia, analizę szkodowości, koszty obsługi ubezpieczenia, statystyki z okresów ubiegłych.

Kalkulacja składki ubezpieczeniowej powinna uwzględniać trzy złote reguły ubezpieczeniowe: Reguła równowagi składek i świadczeń Reguła proporcjonalności składek i świadczeń Reguła równowartości składek i świadczeń

Jakie czynniki wpływają na wysokość składki? Do podstawowych parametrów, od których zakłady ubezpieczeń uzależniają wysokość składki ubezpieczeniowej należą: marka pojazdu, rodzaj pojazdu, pojemność silnika, miejsce zamieszkania.

Zwyżki/zniżki składek Pozostałe najczęściej stosowane parametry związane są z przyjętym w zakładzie ubezpieczeń systemem zwyżek i zniżek składek podstawowych. Należą do nich: charakter użytkowania pojazdu, przebieg ubezpieczenia (szkodowy, bezszkodowy), wiek posiadacza pojazdu mechanicznego, rodzaj płatności (jednorazowy, ratalny), okres eksploatacji pojazdu, okres posiadania prawa jazdy, model pojazdu.

Inne parametry, od których zakłady ubezpieczeń coraz częściej uzależniają wysokość składki ubezpieczeniowej poprzez zwyżkę lub zniżkę to: płeć, posiadanie dzieci, przynależność do określonej grupy zawodowej, podwyższenie sumy gwarancyjnej, rodzaj paliwa, liczba użytkowników pojazdu, liczba ubezpieczonych pojazdów, ważność badań technicznych, zniżka marketingowa udzielana przez sprzedającego

Jak wybrane parametry wpływają na składkę? dotychczasowy przebieg ubezpieczenia - czy zawierający umowę miał poprzednio szkody czy nie (tzw. szkodowy lub bezszkodowy przebieg ubezpieczenia). Im wyższa jest szkodowość, tym wyższy jest poziom składki. wiek osoby, która ubezpiecza pojazd, a także wiek osób, które będą korzystały z pojazdu - im młodszy jest ubezpieczony (lub osoba, która będzie korzystała z pojazdu), tym składka będzie wyższa. okres posiadania prawa jazdy – jeśli prawo jazdy posiadają krócej niż 2-3 lata, to składka ulegnie zwiększeniu o 10-20%.

Jak wybrane parametry wpływają na składkę? – c.d pojemność silnika pojazdu - im wyższa pojemność, a co za tym zwykle idzie moc silnika, tym wyższa składka. województwo, powiat (region), w którym zamieszkuje bądź przebywa ubezpieczony - najwyższy pułap składek stosowany jest w aglomeracjach wielkomiejskich, gdzie wskaźnik szkodowości jest znacznie podwyższony, najniższy zaś jest w rejonach o najniższej gęstości zaludnienia. przeznaczenie ubezpieczanego pojazdu - standardowo zakłady ubezpieczeń wyższe składki stosują wobec osób, które pojazd wykorzystują w działalności gospodarczej

Istotny wpływ może mieć również: kolor pojazdu – zdarza się, iż zakłady ubezpieczeń przewidują niższe składki dla pojazdów w jaskrawych kolorach (np. odcienie czerwonego, żółtego, jaskrawozielonego), co wpływa na ich widoczność, a tym samym niższą szkodowość; czy zawieramy ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej czy ubezpieczenie kompleksowe (pakietowe), tj. wraz z ubezpieczeniem autocasco, NNW, assistance i innymi ubezpieczeniami dobrowolnymi.

Bonus - malus System bonus-malus to sposób taryfikacji wykorzystywany najczęściej w ubezpieczeniach komunikacyjnych. W systemie tym ustala się klasy taryfikacyjne, którym zostają przypisane odpowiednie poziomy składki zwykle scharakteryzowane poziomem zniżki (bonus) lub zwyżki (malus). Przynależność klienta do poszczególnych klas jest określana głównie na podstawie jego dotychczasowej historii szkód. Zgodnie z tym systemem w ubezpieczeniach OC i AC składki mogą wzrosnąć w kolejnym okresie ubezpieczeniowym, bądź zmaleć. Innymi słowy jest to system wynagradzający kierowców za bezszkodową jazdę i karzący za spowodowanie szkody. Od klienta zależy czy w przypadku zaistnienia szkody zgłosi ją do ubezpieczyciela, zmieniając swoją historię szkodowości czy nie.

System bonus - malus W Polsce do 1 stycznia 2004r. Ramy systemu BM stanowiło Rozporządzenia MF ustalające: maks. zniżka= -60% maks. zwyżka= 160% Za każdy bezszkodowy okres 24 m-cy system powinien gwarantować wzrost zniżki o min. 10 pkt. procentowych. Pierwsza istotna zmiana to wprowadzenie przez Proama maksymalnej zniżki na poziomie -70%. Porównując ceny polisy przy maks zniżce -70% i maks zwyżce 160%, można zauważyć, że cena polisy z maks zniżką jest ponad 8 razy niższa niż cena tej samej polisy z maks zwyżką.

Każdy system bonus-malus jest w pełni charakteryzowany przez następujące parametry: Klasy zniżek/zwyżek – w szczególności maksymalną zniżkę i zwyżkę, Reguły przejść między klasami (oparte na liczbie szkód, nie wartości) Klasę startową (wejścia do systemu)

Funkcje bonus malus Powszechnie stosowany system spełnia kilka funkcji: Funkcję marketingową, Funkcję prewencyjną- brak szkód nagradzany jest obniżeniem składki, a za wystąpienie szkody ponosimy karę w postaci zwiększenia składki. Funkcję taryfikacyjną- w dłuższej perspektywie system ma doprowadzić do sytuacji, w której każdy klient będzie ponosił koszty proporcjonalne do ryzyka jakie stwarza.

Zniżki i zwyżki są głównie przydzielane na podstawie oceny ekspertów ubezpieczeń, ocena według skali ryzyka szkodliwości maksymalny poziom zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia to 60%.

Zdarza się, że zakłady ubezpieczeń w systemie zwyżek i zniżek składki ubezpieczeniowej, biorą pod uwagę: montaż pojazdu (fabryczny czy tzw. „składak”), zdolność kredytową (w zakładach ubezpieczeń należących do grupy kapitałowej w skład której wchodzi bank), brak zgody na weryfikację przebiegu ubezpieczenia, stan cywilny, modyfikację pojazdu, rodzaj płatności (gotówka, karta płatnicza), zawarcie umowy leasingu, miejsce produkcji pojazdu (kraj pochodzenia).

Składka może być obniżona do maksymalnej wartości z tytułu: 5 % - jeśli właścicielem auta jest emeryt 5 % - gdy w TU ubezpieczony jest więcej niż jeden pojazd 5 % - za ubezpieczenie drugiego auta przez współmałżonka 5 % - jeżeli właściciel jest w wieku 35-55 lat 10 % - jeśli właścicielem auta jest kobieta 10 % - gdy auto jest fabrycznie nowe 10 % - za bezszkodową kontynuację ubezpieczenia OC w tym samym towarzystwie 15 % - za jednorazową opłatę składki 20 % - jeżeli w TU zawarte jest ubezpieczenie majątku 20 % - w zależności od strefy regionalnej 20 % - za zawarte w tym samym towarzystwie AC 60 % - za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Zniżki dla grup zawodowych i społecznych: KOBIETY - Przyjmuje się, że panie jeżdżą spokojniej i rozważniej, niż mężczyźni, dlatego powodują mniej stłuczek oraz wypadków. ROLNICY - Mogą w niektórych towarzystwach otrzymać nawet 20% zniżki na OC i AC z racji prowadzonego/posiadanego gospodarstwa rolnego. Aby otrzymać taki rabat, trzeba udokumentować fakt posiadania gospodarstwa – przedstawić książeczkę KRUS, OC gospodarstwa oraz potwierdzenie odprowadzenia podatku gruntowego. NAUCZYCIELE I PRACOWNICY POCZTY - W wybranych towarzystwach nauczyciele i pracownicy poczty mogą liczyć na rabaty za OC  w wysokości 5%. PRACOWNICY BANKÓW - Mogą oni otrzymać nawet 30% zniżki na OC. Oferty dotyczą np. banków spółdzielczych oraz zrzeszających. RODZINY - w których jest co najmniej jedno dziecko do 12 roku życia, mogą liczyć na zniżki na OC w niektórych bankach w granicach 5-10%. Rodzice i opiekunowie przewożąc dziecko z reguły prowadzą ostrożniej, dlatego powodują mniej ryzykownych sytuacji na drodze i mogą liczyć rabaty. ZAWODOWI KIEROWCY

Składka płacona przez kobietę i mężczyznę:

Mężczyzna:

Składka może być podwyższona do maksymalnej wartości z tytułu: 10 % - jeśli właściciel pojazdu upoważnia do kierowania autem osobę, która nie ukończyła 25 roku życia lub ma prawo jazdy krócej niż 36 miesięcy 10 % - gdy kierowca ukończył 70 rok życia 15 % - jeżeli auto jest przeznaczone do przewozu 5-9 osób 20 % - jeśli składka opłacana jest w ratach 20 % - za wykupienie udziału własnego lub amortyzacji uszkodzonych części 20 % - za brak wpisu potwierdzającego aktualne badanie techniczne 25 % - za brak zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia 30 % - właściciel posiada prawo jazdy krócej niż 3-4 lata 50 % - właściciel pojazdu nie posiada prawa jazdy 50 % - właściciel pojazdu nie przekroczył 25 lat 100 % - za okres eksploatacji pojazdu powyżej 8-10 lat 260 % - za szkodowy przebieg ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Zwyżki – krótka charkterystyka: związane z osobą kierowcy wiek właściciela pojazdu – znaczna część szkód komunikacyjnych powodowana jest przez kierowców młodych. Zakłady ubezpieczeń decydują się na zwiększenie składki nawet do 40% dla właścicieli pojazdów, którzy nie ukończyli 25. lub 26. roku życia. Z koniecznością zapłacenia zwiększonej składki musimy się nieraz liczyć także wówczas, gdy ukończymy 70 lat okres posiadania prawa jazdy – większe ryzyko istnieje w stosunku do kierowców niedoświadczonych, którzy prawo jazdy posiadają krócej niż 2-3 lata. Dla takich kierowców składka także ulegnie zwiększeniu, zwykle o 10-20%.

Zwyżki składki związane z użytkowanym pojazdem szkodowy przebieg ubezpieczenia pojazdu rodzaj przeznaczenia pojazdu - więcej zapłacimy, jeżeli auta używamy do prowadzenia działalności gospodarczej, jako taksówki, do nauki jazdy albo w wyścigach samochodowych wiek pojazdu i przebieg - im pojazd starszy, tym bardziej prawdopodobne jest ryzyko powstania usterki, z którą łączyć się może również wystąpienie szkody region kraju, w którym jesteśmy ubezpieczeni - większą składkę zapłacimy w dużych miastach, w których dużo łatwiej o kolizję liczba miejsc w samochodzie - W ubezpieczeniu OC możemy zapłacić nawet kilkadziesiąt procent więcej, gdy poruszamy się pojazdem więcej niż 5-osobowym marka pojazdu - posiadanie niektórych samochodów łączy się również z większym ryzykiem ich kradzieży

Zwyżki związane z zakresem ubezpieczenia wykupienie udziału własnego - Zakłady ubezpieczeń często zastrzegają, że ich odpowiedzialność za powstanie szkody ograniczona będzie do pewnego określonego pułapu, powyżej którego odpowiedzialność za powstałą szkodę obciążać będzie ubezpieczonego (tzw. udział własny) wykupienie amortyzacji wykupienie redukcji sumy ubezpieczenia

Dodatkowe ulgi Oprócz zniżek za bezszkodowość istnieje też szereg ulg dodatkowych jakimi Towarzystwa Ubezpieczeniowe wabią nowych klientów do siebie. Należą do nich między innymi zniżki oprócz wymienionych wcześniej grup społecznych i zawodowych: dla kierowców zawodowych, bankowców: do - 30% za kontynuację polisy w tym samym Towarzystwie Ubezpieczeniowym: do - 20% za zawarcie AC lub ubezpieczenia majątkowego: do -15% dla żołnierzy: do -15% za pojazd fabrycznie nowy: do -15% dla kobiet: do -10% dla pracowników Poczty Polskiej, nauczycieli: - do 5% jeżeli masz dziecko do lat 12: do - 5%

Pay as you drive – indywidualny rating ryzyka wykorzystanie technologii GPS i systemów rejestrujących zachowania kierowców na drodze. niższa składka w zamian za możliwość weryfikacji zachowań na drodze, - takie warianty ubezpieczenia motoryzacyjnego, dostępne od kilku lat w innych krajach, kryją się pod nazwą PAYD/PHYD (pay as you drive / pay how you drive), czy ogólniej UBI (Usage Based Insurance).

Analizy szkodowości ubezpieczeniowej prowadzone za granicą wykazały, że za duży procent niepożądanych zdarzeń odpowiedzialne są stosunkowo nieliczne grupy użytkowników, z określonymi schematami zachowań. Są to np. młodzi wiekiem kierowcy, szczególnie narażeni na przykre zdarzenia drogowe w wieczory i noce w czasie weekendów. Skutkuje to podwyższonymi składkami ubezpieczeniowym dla tej grupy. Wiadomo jednak, że kryterium wiekowe „gromadzi” w jednym worku tych niebezpiecznych dla siebie i otoczenia wraz z tymi, którzy mogą być wzorem poprawnych zachowań. Sposobem na ochronę portfeli tych przykładnych kierowców jest UBI – np. rezygnują oni z używania auta w godzinach szczególnego (wynikającego ze statystyki) zagrożenia, dzięki czemu płacą mniej.

Weryfikację ustaleń zapewnia monitoring GPS Weryfikację ustaleń zapewnia monitoring GPS. Rozwiązania ubezpieczeniowe w zależności od sposobu wykorzystania pojazdu są bardzo przydatne i polecane osobom korzystającym z nich rzadziej, np. używanych okazjonalnie lub hobbystycznie – motocykli, pojazdów kolekcjonerskich czy kempingowych. Stawka jest pobierana od rzeczywiście wykonanych przebiegów. Podobnie może być z pojazdami, które tylko sporadycznie wyruszają na drogi publiczne – maszyny rolnicze, budowlane lub o innej specyfice. Warto dodać, że montaż modułu GPS/GSM w pojeździe na potrzeby UBI otwiera też inne możliwości zastosowania – chodzi o bezpieczeństwo.

Pay as you drive - podsumowanie Ocena ryzyka zależy od: pojazdu, kierowcy, rzeczywistej ekspozycji na ryzyko. Rzeczywista ekspozycja na ryzko czyli odpowiedz na pytania: ile i gdzie? kiedy? Jak? Prawdopodobieństwo powstania szkody zależy od: ilości przejechanych kilometrów, momentu uczestnictwa w ruchu ( pora dnia, dzien tygodnia, pora roku); rodzaju dróg; sposób jazdy( predkość, sposób przyśpieszania, hamowania)

Ponowne obliczenie składki Jeżeli nowy właściciel pojazdu nie wypowie polisy obowiązkowej, ubezpieczyciel może wykonać dla niego ponownego wyliczenia należnej składki z tytułu OC pojazdu, poczynając od dnia zbycia pojazdu, z uwzględnieniem zniżek przysługujących nabywcy oraz zwyżek. Może się więc okazać, że ze względu na wiek kierowcy czy nabyte przez niego zniżki z tytułu przebiegu ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń będzie obowiązany zwrócić kupującemu (a nie poprzedniemu właścicielowi) odpowiednią część składki. Może również mieć miejsce sytuacja odwrotna, tzn. ubezpieczyciel zażąda dopłaty z uwagi na większe, w przypadku nowego posiadacza auta, ryzyko ubezpieczeniowe.

Czym się kierować wybierając ofertę ubezpieczenia OC komunikacyjnego? wysokość składki sposób likwidacji szkód z ubezpieczenia OC renoma rynkowa firmy ubezpieczeniowej wyższymi od minimalnych (ustawowych) sumami gwarancyjnymi lub dodatkowymi w formie pewnego „bonusa" usługi typu assistance

Wyliczenie składki www.rankomat.pl www.ipolisa.pl www.cuk.com.pl Istnieje wiele stron internetowych, które oferują wyliczenie składki ubezpieczeniowej, porównując oferty różnych zakładów ubezpieczeń i wybierając najkorzystniejszą, należą do nich m.in.: www.rankomat.pl www.ipolisa.pl www.cuk.com.pl www.inseco.pl www.polisowo.pl www.oc-ac-ubezpieczenia.pl Ponadto decydowana większość Towarzystw Ubezpieczeniowych, która sprzedaje polisy online posiada własne kalkulatory, np.: www.ubezpieczeniasos.pl – kalkulator Generali www.youcandrive.pl – kalkulator Ergo Hestia Wyliczenie składki przy użyciu powyższych portali nie musi wiązać się z koniecznością kupna polisy.

Wyliczenie składki - rankomat.pl

rankomat.pl Wyliczenie składki – Informacje o samochodzie

Oferty zakładów ubezpieczeń:

Oferty zakładów ubezpieczeń

Składka w pakiecie OC + AC

Składka w pakiecie OC + AC

Ubezpieczenia tradycyjne a direct Ubezpieczenia tradycyjne zawiera się przy udziale pośredników. Jest to najpopularniejsza forma ubezpieczania. Wystarczy udać się do punktu, w którym wspólnie z pośrednikiem wybierze się odpowiednią dla nas ofertę albo zamówić wizytę w domu. Wśród tradycyjnych firm ubezpieczeniowych możemy wyróżnić PZU, czy Wartę

Ubezpieczenie direct Co raz więcej Zakładów Ubezpieczeń oferuje sprzedaż swoich produktów, w tym polis, przez Internet lub telefon. W ten sposób można tanio i szybko ubezpieczyć swój samochód, bez wychodzenia z domu. Dostęp jest zazwyczaj całodobowy a są to takie same produkty, które sprzedają pośrednicy, agenci czy Towarzystwa Ubezpieczeń w swoich oddziałach. Plusy direct: Oszczędność czasu Całodobowa dostępność Użyteczność serwisu

Które ubezpieczenie jest tańsze? Tradycyjne czy direct? Ubezpieczyciele tradycyjni korzystają z usług pośredników, którym wypłacają prowizję od kilku do nawet kilkunastu procent. Prowizja ta jest kosztem zmiennym. Ponoszą oni także m.in. koszty utrzymania biur. Ubezpieczyciele sprzedający polisy direct zarabiają tyle, ile rzeczywiście kosztuje ubezpieczenie. Ponoszą koszty mediów oraz stworzenia i funkcjonowania call center. Koszty te są zazwyczaj stałe.

Zniżki na zakup polisy online

Zniżki na zakup polisy online

www.rzu.gov.pl www.motofinanse.pl www.rankomat.pl www.knf.gov.pl www.ipolisa.pl www.ubezpieczenia-komunikacyjne.org S.Rogowski – „Ubezpieczenia komunikacyjne”, Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Dziękuje za uwagę