Kredyty na finansowanie budownictwa Ihor Muzyka, Łukasz Śledziński

Opłaty około kredytowe Stopa referencyjna (obecnie rekordowa) Marża Banku (Siatki marżowe, LTV) Prowizja za przyznanie kredytu (średnio 0-3%. Najczęściej doliczana do kwoty zadłużenia) Ubezpieczenie pomostowe (do wpisu do księgi wieczystej) Ubezpieczenie na życie (SU stała lub degresywna) Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Ubezpieczenie od utraty pracy Ubezpieczenie nieruchomości Konto w banku Wycena nieruchomości Spread walutowy - niekiedy nawet powyżej 10% Prowizja za przewalutowanie (Z reguły około 1%) Wcześniej spłata (procentowo lub ryczałtowo)

Rata malejąca a równa Banki oferują swym klientom możliwość spłaty kredytu w ratach malejących lub równych. Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego też w miarę upływu czasu są one coraz mniejsze. Przy ustalaniu rat równych płaci się równe raty w całym okresie spłaty, lecz wówczas suma spłaconych odsetek jest wyższa niż w wypadku rat malejących. Wybór określonej metody ma bardzo istotne znaczenie z dwóch głównych powodów: Zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty. Ponieważ przy wyborze rat malejących obciążenie na początku spłaty kredytu jest wysokie, znacznie obniża to zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu, o który można się ubiegać.

Rekomendacja S (1) Rekomendacja S wprowadza sporo zmian, KNF tłumaczy wprowadzane zmiany poprawą jakości portfeli kredytowych. Zarząd banku powinien zdefiniować kluczowe obszary polityki zarządzania ryzykiem: maksymalną dopuszczalną wartość wskaźnika DtI (stosunek zobowiązań do dochodów netto) Pojawi się więcej dokumentów do przemiału gdyż klient dokładnie będzie informowany o wszelkich kosztach tj.: o ponoszonym ryzyku oraz całkowitych kosztach kredytu w zależności od długości okresu kredytowania i wysokości wkładu własnego.

Rekomendacja S (2) Bank powinien rekomendować okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat, na życzenie klienta może być przedłużony do 35 lat, jednak zdolność będzie miał liczoną do 30 lat. LTV: - 80% (nieruchomości mieszkalne) OKRES PRZEJŚCIOWY: 2014r - 95%, w 2015r. - 90%, w 2016r. 85%. Lub ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ponad stan 90% LTV dla okresu przejściowego. Rekomendacja obowiązuje od 1 stycznia, jednak nie wszystkie jej punkty z tym dniem będą obowiązywać. Maksymalny termin wprowadzenia pozostałych punktów to 1 lipiec 2014r.

"Mieszkanie dla Młodych" to nowy program dopłat zastępujący kończącą się "Rodzinę na Swoim". Polega na jednorazowym dofinansowaniu, które zwiększy wkład własny pożyczkobiorcy. (wzrośnie jego zdolność kredytowa, obniży się wartość samej pożyczki i zwiększy jej dostępność. ) Dopłaty te różnią się głównie tym, że MDM będzie skierowany tylko na rynek pierwotny.

MDM (1) MDM – projekt ustawy został podpisany przez prezydenta, BGK Według planów program ma działać od 1 stycznia 2014r. i kończyć się 30 września 2018r. Skorzystać mogą: osoby do 35 roku, dla małżeństw brany jest pod uwagę wiek młodszej osoby. Stan cywilny nie będzie brany pod uwagę. Rodzaj nieruchomości: Rynek pierwotny dla lokali mieszkalnych i domów jednorodzinnych. Wartość dopłat: 10% - single i bezdzietne małżeństwa; +5% - jedno dziecko; +5% - 3+ dzieci. (max 20%) Limity : Lokal mieszkalny – maksymalnie 75 m2 powierzchni użytkowej (85 m2 dla 3 lub więcej dzieci) Dom jednorodzinny – maksymalnie 100 m2 (110 m2 dla 3 lub więcej dzieci). Dofinansowanie do 50 m2!

MDM (2) Obliczenie dopłaty: Iloczyn powierzchni użytkowej mieszkania lub domu oraz średnia wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązujących w dniu złożenia wniosku. W pierwszych 5 latach nie można sprzedać mieszkania bądź je wynająć – zatem po upływie 5 lat nabywamy pełne prawa do dysponowania mieszkaniem. Minimalny okres to 15 lat. Waluta - złotówka. Wkład własny do 50%. Brak posiadanego mieszkania/domu.

Wskaźniki kosztów odtworzeniowych w poszczególnych miastach

Porównanie kredytów Symulacja 3 kredytów oraz porównanie ich kosztów: Cena nieruchomości 600 000zł Kwota kredytu: 480 000 zł Wkład własny 20% Okres kredytowania: 30 lat Waluta: PLN

Preferencyjny kredyt mieszkaniowy na usuwanie skutków klęsk żywiołowych PKO BP Kredyt przeznaczony jest na cele, związane z usuwaniem skutków powodzi oraz osuwisk ziemnych i huraganów. Wysokość kredytu: Nawet do 100% kosztów inwestycji. Okres: do 10 lat Kredyt udzielany jest w złotych polskich. Karencja: w spłacie kapitału - do 24 miesięcy Oprocentowanie: 2% w stosunku rocznym, pozostałą część odsetek pokrywa BGK.

Mechanizm bilansujący, czyli „Poduszka kredytowa” Środki bilansujące (mechanizm bilansujący) to mechanizm, który za pomocą zgromadzonych oszczędności zmniejsza kwotę, od której naliczane są odsetki przy kredycie hipotecznym lub pożyczce hipotecznej w złotych.  Dzięki temu kredyt będzie kosztować mniej i wystąpi możliwość spłacić go wcześnie. Case study Klienta zaciągnął kredyt mieszkaniowy 300 000 złotych. Każdy z czterech analizowanych banków ustalił oprocentowanie na poziomie 6,50% w skali roku. Przewidywany okres spłaty to 30 lat. Po upływie pierwszego roku klient przeznaczył na bilansowanie kredytu 30 000 złotych. I planuje utrzymać ten trend.

Pożyczki hipoteczne Dowolny cel (remont domu, zakup samochodu) Wymaganie posiadania nieruchomości, będącej zabezpieczeniem kredytu Oprocentowanie: 4.95-7.7%, RSO: 5.45-11% Min. Kwota pożyczki 10-20 tys. Maksymalne LTV: 70% Okres: 36-300 miesięcy Procesowanie: 2 tyg – 1.5 miesiące.

Odwrotne pożyczki hipoteczne „Transakcja lub umowa zawierana pomiędzy osobą fizyczną, a (najczęściej) instytucją finansową umożliwiająca uwolnienie zamrożonego w nieruchomości kapitału. Z tego rozwiązania skorzystać mogą przede wszystkim osoby w podeszłym wieku w celu uzyskania źródła dodatkowego, obok emerytury.”

Reverse mortgage

Ustawa w przygotowaniu 16 października 2013 rząd przyjął projekt ustawy, Oferować takie usługi będą mogły tylko instytucje nadzorowane przez KNF, Brak ograniczeń co do wieku, Wysokość wypłat ustalana przez rzeczoznawcę, Wypłata jednorazowa albo okresowa.

Firmy oferujące w Polsce Fundusz Hipoteczny Familia Fundusz Hipoteczny Dom Fundusz Hipoteczny Senior Fundusz Hipoteczny Gwarancja Towarzystwo ubezpieczeniowe Europa

Przykład z Polski (1) Źródło: http://www.polityka.pl/rynek/poradniki/1523581,1,odwrocona-hipoteka---dla-kogo-i-po-co./

Przykład z Polski (2) Funduszem Hipotecznym Dom, Mieszkanie warte około 170 000 zł, Prawo do dożywotniego zajmowania go, 2 tys. zł jednorazowej premii i ok. 500 zł miesięcznej renty (rocznie 6 000 zł) Statystyczny mieszkaniec Mokotowa żyje niecałe 75 lat, Żeby na umowie z funduszem wyjść na zero, musiałby dożyć dobrze ponad setki. Źródło: http://biznes.newsweek.pl/jak-dziala-odwrocona-hipoteka-newsweek-pl,artykuly,271905,1,2.html

Wady i zalety Wady Zalety Często brak spadku dla potomnych Duże koszty płacone z góry Ciągłe ponoszenie opłat za nieruchomość Zalety Uwolnienie kapitału z nieruchomości Finansowa niezależność – forma dodatkowego źródła pieniędzy Możliwość mieszkania w obciążonym domu Gwarancja i pewność wypłat

Całe życie pozostajemy w relacji z bankiem. Podsumowanie Całe życie pozostajemy w relacji z bankiem. Kredyty hipoteczne Odwrócone hipoteki