Składki i taryfy w ubezpieczeniach OC komunikacyjnych Anna Witkowska Ewelina Woźniak

Składka ubezpieczeniowa Składka ubezpieczeniowa jest ceną za usługę ubezpieczeniową, która ma również charakter niematerialny. Realizacja tej usługi wystąpi w przyszłości i uzależniona jest od zdarzeń losowych, które mogą, lecz nie muszą wystąpić.

Konstrukcja i struktura składki ubezpieczeniowej Składka ubezpieczeniowa netto Narzut Składka ubezpieczeniowa brutto

Podstawowe dodatki powiększające składkę netto dodatek na koszty administracyjne dodatek na koszty akwizycji dodatek na działania prewencyjne dodatek na zysk dodatek na bezpieczeństwo

Korekty składki brutto Składka brutto może również podlegać korektom zmniejszającym lub zwiększającym jej wysokość: Korekta z tytułu osiągniętych dochodów inwestycyjnych Korekta inflacyjna Korekta reasekuracyjna

Trzy podstawowe reguły ubezpieczeniowe Reguła równowagi składek i świadczeń Reguła proporcjonalności składek i świadczeń Reguła równowartości składek i świadczeń

Taryfa ubezpieczeniowa Taryfa to wykaz stawek ubezpieczeniowych stosowanych przez dany zakład ubezpieczeń, do określenia wysokości składek uiszczanych przez ubezpieczonego, zawartych w umowie. Podstawą ustalenia taryfy ubezpieczeniowej jest poziom ryzyka w zależności od rodzaju ubezpieczenia i zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela. Poszczególne stawki zazwyczaj są określane w procentach lub w promilach..

Kto ustala taryfę oraz składkę ubezpieczeniową? Zgodnie z przepisami prawa taryfy, a tym samym wysokość składek za ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ustala zakład ubezpieczeń po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego -  ani ustawodawca, ani organ nadzoru nie mają wpływu na wysokość składek, działa tu „niewidzialna ręka rynku" w postaci konkurencji cenowej pomiędzy ubezpieczycielami.

Czynniki determinujące wysokość składki ubezpieczeniowej OC Wiek i płeć właściciela auta Status rodzinny, zatrudnienie i miejsce zamieszkania właściciela Marka i rodzaj pojazdu, Pojemność silnika, rodzaj paliwa, sposób i okres użytkowania Przebieg poprzedniego ubezpieczenia (szkodowy, bezszkodowy), Okres posiadania prawa jazdy, Rodzaj płatności (jednorazowy, ratalny), Liczba użytkowników pojazdu, Zniżka marketingowa udzielana przez sprzedającego

Czynniki ryzyka w ubezpieczeniach komunikacyjnych OC i AC Przepisy krajowe Dyrektywy UE Czynniki prawne Bezpieczeństwo na drogach Wiek i płeć sprawców Kradzieże samochodów Czynniki behawioralne Rozwój dróg, motoryzacji Inflacja, bezrobocie Czynniki makroekonomiczne

Bonus - Malus System działający na podstawie historii szkodowości kierowcy, pozwalający na przydzielenie go do danej klasy i odpowiednie wyliczenie składki. Według tego systemu składki OC i AC mogą wzrosnąć lub też zmaleć w kolejnych okresach ubezpieczenia. Jest to system wynagradzający kierowców za bezszkodową jazdę.

Przykładowa tabela w systemie bonus- malus ( Towarzystwo Proama) Klasa bonus/ malus Zniżka/ Zwyżka 7 Zniżka 70% 6 Zniżka 60% 5 Zniżka 50% 4 Zniżka 40% 3 Zniżka 30% 2 Zniżka 20% 1 Zniżka 10% Brak zniżki/ zwyżki -1 Zwyżka 15% -2 Zwyżka 30% -3 Zwyżka 100% Źródło: https://rankomat.pl/samochod/znizki-zwyzki-ubezpieczenie-auta

Rewolucja w ubezpieczeniach Konstrukcja ubezpieczeń oparta o ich rzeczywiste „wykorzystanie”, z dokładnie określoną wysokością i wielkością ryzyka przeniesioną na zakład ubezpieczeń. Możliwość uwzględniania zmian zachodzących podczas trwania umowy ubezpieczeniowej.

Rewolucja ubezpieczeń komunikacyjnych „pay as you drive” = „ płać tyle ile jeździsz”

Ryzyko - elementy składowe Ryzyko ubezpieczeń komunikacyjnych Pojazd Kierowca Rzeczywista ekspozycja na ryzyko

Kierowca Wiek i płeć Miejsce zamieszkania Historia ubezpieczeniowa Maksymalna prędkość osiągana przez pojazd Sposób przyspieszania Sposób hamowania

Rzeczywista ekspozycja na ryzyko Pojazd Marka Rodzaj Przebieg Wiek Rzeczywista ekspozycja na ryzyko Ile ? Kiedy? Gdzie? Jak? Podane elementy wpływające na ryzyko ubezpieczeniowe były znane od dawna, jednak dopiero postęp technologiczny umożliwił ich pomiar dzięki specjalnym narzędziom. Koszt ich wykorzystania systematycznie maleje, a rozwój łączności bezprzewodowej gwarantuje okresowe lub ciągłe przesyłanie informacji.

„Pay as you drive” w Polsce „Celem ubezpieczenia YU! jest docenienie kierowców, którzy jeżdżą bezpiecznie. Właśnie do nich, za pośrednictwem aplikacji mobilnej Yanosik, może trafić oferta najtańszego ubezpieczenia OC, AC, Assistance i NNW. Bezpieczni kierowcy otrzymają zindywidualizowaną ofertę.”

Jak otrzymać ofertę ubezpieczenia? Źródło: www.payhowyudrive.pl

Składki młodych kierowców W roku 2016 kierowcy w wieku 18-24 lat spowodowali 20% wypadków powstałych z winy kierujących. Zginęły w nich 542 osoby, a 7 790 zostało rannych. Najczęstszą przyczyną wypadków (39,5% wypadków, które spowodowali) było niedostosowanie prędkości jazdy do panujących warunków ruchu. W porównaniu z rokiem 2015 liczba wypadków spowodowanych przez tę grupę kierujących zwiększyła się 4,3%, liczba osób zabitych o 13,4% oraz liczba osób rannych o 3,8%. Połączenie brawurowej jazdy i braku doświadczenia stwarza większe zagrożenie na drodze. Ryzyko spowodowania wypadku przez młodych kierowców jest wyższe, co powoduje wysokie składki dla tej grupy.

Telematyka – szansa dla młodych kierowców i pozostałych uczestników ruchu drogowego Młode osoby są otwarte na nowe technologie (ok. 68% z nich wyraża chęć do zamontowania w swoich autach urządzeń monitorujących). Nie mają zastrzeżeń przed ujawnianiem ubezpieczycielowi informacji o swoim stylu jazdy, w celu obniżania składki OC komunikacyjnego. Wykorzystanie telematyki skłania młodych kierowców do ostrożnej jazdy, co znacznie poprawia bezpieczeństwo na drogach.

Profil Kierowcy 1 Płeć: mężczyzna Wiek: 22 lata Stan cywilny: kawaler, bez dzieci Miejsce zamieszkania: Warszawa Zatrudnienie: firma IT Data uzyskania prawa jazdy: 28-12-2013 Dane samochodu: Mazda 6 (sedan), rok produkcji 2016, benzyna, przebieg 15 000 km, zadeklarowany przebieg na okres ubezpieczenia 15 000 km, garaż indywidualny, głównym użytkownikiem auta jest właściciel.

Porównanie ofert ubezpieczeń dla Kierowcy 1 (ceny w zł) Zakład Ubezpieczeń OC OC+AC 2736 4547 2930 10484 3049 6998 5599 13468 3218 21880, 3703 9299 Źródło: opracowanie własne na podstawie porównywarki www.ubea.pl

Profil Kierowcy 2 Płeć: mężczyzna Wiek: 32 lata Stan cywilny: kawaler, bez dzieci Miejsce zamieszkania: Warszawa Zatrudnienie: firma IT Data uzyskania prawa jazdy: 28-12-2003 Dane samochodu: Mazda 6 (sedan), rok produkcji 2016, benzyna, przebieg 15 000 km, zadeklarowany przebieg na okres ubezpieczenia 15 000 km, garaż indywidualny, głównym użytkownikiem auta jest właściciel.

Porównanie ofert ubezpieczeń dla Kierowcy 2 (ceny w zł) Zakład Ubezpieczeń OC OC+AC 846 1912 1110 2229 912 2027 1610 4156 845 3182 1259 4466 Źródło: opracowanie własne na podstawie porównywarki www.ubea.pl

Profil kierowcy 3 Płeć: kobieta Wiek: 32 lata Stan cywilny: mężatka, dwójka dzieci Miejsce zamieszkania: Zakopane Zatrudnienie: gospodyni domowa Data uzyskania prawa jazdy: 28-12-2003 Dane samochodu: Skoda Octavia (combi), rok produkcji 2010, benzyna, przebieg 190 000 km, zadeklarowany przebieg na okres ubezpieczenia 15 000 km, garaż indywidualny, głównym użytkownikiem auta jest właściciel. .

Porównanie ofert ubezpieczeń dla Kierowcy 3 (ceny w zł) Zakład Ubezpieczeń OC OC+AC 494 808 1064 1160 599 841 836 1355 512 876 769 1246 Źródło: opracowanie własne na podstawie porównywarki www.ubea.pl

Dziękujemy za uwagę 