ANALIZA KREDYTU 1.Podstawowe pojęcia związane z kredytem gotówkowym. 2. Wzór pozwalający obliczyć rzeczywiste oprocentowanie kredytu. 3. Przedstawienie ofert kredytowych kilku banków.

1. Podstawowe pojęcia związane z kredytem gotówkowym Zanim zaczniemy analizować kredyt, jego opłacalność oraz obliczać rzeczywiste oprocentowanie należy zadać sobie pytanie czym jest kredyt oraz jaką rolę pełni w gospodarce. Kredyt jest prawie tak stary jak świat. Polega na pożyczeniu danej osobie pieniędzy na określony czas i procent. Po upływie czasu osoba pożyczająca odzyskuje swoje pieniądze powiększone o odsetki wynikające z zawartej umowy. Kredyt pozwala na zwiększenie ilości pieniądza w obiegu, a tym samym finansowanie inwestycji, co wpływa na rozwój gospodarki. Należy zaznaczyć jednak, że dobrobyt nie buduje się na samym kredycie, a na trwałym i zdrowym funkcjonowaniu samej gospodarki.

Co to jest RRSO? RRSO- Rzeczywista roczna stopa procentowa. Każdy kredyt zawarty w banku jest określony poprzez RRSO, aby klient mógł porównać różne oferty bankowe i zobaczyć, który z nich ma najniższe oprocentowanie w skali roku. RRSO powinien zawierać wszystkie koszty, które wchodzą w skład kredytu. Praktyka jednak wykazała, że nie zawsze tak jest i na przykład można podawać oprocentowanie kredytu bez uwzględnienia jego ubezpieczenia czy kosztu rat równych.

Co to jest rzeczywiste oprocentowanie (RO)? Rzeczywiste oprocentowanie – podaje rzeczywiste oprocentowanie kredytu. Jest jednolite dla wszystkich kredytów i dokładniejsze niż RRSO, którym można manipulować. W czym tkwi różnica pomiędzy RRSO, a RO? W prostocie. Wyliczając RRSO bierze się pod uwagę wiele składowych (niektóre można pominąć). Natomiast w RO musimy znać kwotę pieniędzy, którą otrzymamy do ręki i kwotę którą musimy oddać po czasie by bezbłędnie ocenić rzekome rewelacyjne oferty bankowe.

Rodzaje rat kredytu: Raty równe, Raty malejące Biorąc kredyt w banku mamy do wyboru w jaki sposób będziemy spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Mamy do wyboru raty równe bądź malejące. Czym one się różnią? Raty równe zapewniają nam przez cały okres kredytowania ratę takiej samej wielkości. Natomiast raty malejące z każdym miesiącem są coraz mniejsze. I to wszystko? Otóż nie, bowiem przy ratach malejących suma sumarum zapłacimy mniej za kredyt niż za raty równe. Wygoda rat równych kosztuje nas zatem i to wcale nie mało. Tym więcej im na dłuższy czas zaciągamy kredyt.

Co wpływa na koszt kredytu: Oprocentowanie nominalne Ubezpieczenie kredytu Koszt rat równych Prowizja bankowa Dodatkowe opłaty

Oprocentowanie nominalne- jest to tzw. baza procentowa Oprocentowanie nominalne- jest to tzw. baza procentowa. Czyli oprocentowanie kredytu nie uwzględniające pozostałych kosztów (bez prowizji, ubezpieczenia, dodatkowych opłat). Na chwilę obecną maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 17% w skali roku. Ubezpieczenie kredytu- jest to zabezpieczenie klienta i banku w razie gdy stracimy pracę i nie będziemy w stanie spłacić pożyczki. Ubezpieczyciel nam pomoże i przez 6 miesięcy będzie spłacał za nas kredyt. Teoretycznie ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, w praktyce banki narzucają nam ubezpieczenie ponieważ stanowi to dla nich dodatkowe źródło dochodu, a dla nas dodatkowy koszt kredytu.

Koszt rat równych- jest to koszt wynikający z różnicy w stosunku do rat malejących. Należy zwrócić uwagę, że klient biorący w banku raty równe za wygodę płaci. Prowadzi to do tego, że sami sprzedawcy kredytów nigdy sami od siebie nie proponują rat malejących, gdyż to obniża potencjalny zysk banku. Prowizja bankowa- jest to suma potrącana przez bank od kwoty, którą klient pożycza. W chwili obecnej jest ona nielimitowana. W praktyce wacha się w zakresie od 0 do10%. Dodatkowe opłaty- wszelkie opłaty około kredytowe. Również takie o których klient może nie wiedzieć np. wspomniany wyżej koszt rat równych czy inne sprytnie zakamuflowane działania banków.

2. Wzór pozwalający obliczyć rzeczywiste oprocentowanie. Należy w tym miejscu stwierdzić, że projekt uczniowski w znacznej mierze opiera się na myśli Wojciecha Sawickiego autora książki „Analiza kredytu czyli- jak się nie dać oszukać”. Podaje w niej między innymi wzór pozwalający obliczyć nam rzeczywiste oprocentowanie kredytu. O tym, że jest on wiarygodny świadczy to, że przy identycznych parametrach kredytu podaje taką samą wartość procentową jak metodą służącą przy obliczaniu RRSO. Dodatkowy atut jest taki, że nawet uczeń gimnazjum bez problemu może obliczyć takie oprocentowanie korzystając ze wzoru Wojciecha Sawickiego.

Wzór służący do obliczenia RO (rzeczywistego oprocentowania) Koszt kredytu (zł) x 2400 /otrzymana gotówka/ilość rat+1 = RO

W tym miejscu należy podać przykład i na tym przykładzie obliczyć oprocentowanie. Zatem wykonamy taką symulację na razie na wymyślonym przykładzie. „Klient pożyczył w banku 10000 zł na okres 6 lat. Prowizja wynosiła 4% a rata 245 zł. Ile wyniosło rzeczywiste oprocentowanie kredytu?” Zgodnie ze wzorem wyliczamy pierw koszt kredytu. 245 zł x 72= 17640 zł – koszt całkowity kredytu 17640 zł – 9600 zł= 8040 zł- koszt kredytu

Koszt kredytu (zł) x 2400 /otrzymana gotówka/ilość rat+1 = RO 8040 zł x 2400/9600 zł/72+1= RO 27,53%=RO

3. Przedstawienie ofert kredytowych kilku banków W tym punkcie stanowiącym kulminację naszego projektu przedstawimy oferty kilku, dokładnie cztery, instytucji finansowych. Wyliczymy RO kredytów gotówkowych w skali roku, jak i również postaramy się ocenić w jaki sposób banki poprzez atrakcyjne reklamy starają się oczarować klientów. Podane przykłady są aktualnie dostępne na stronach internetowych banków. Pod lupę wzięliśmy: Euro Bank Skok Stefczyka Raiffeisen Bank Kredyt Bank

Przykład I - Euro Bank Na stronie Euro Bank jest dostępny kalkulator kredytowy, który wylicza nam ratę kredytu. Postanowiliśmy wybrać kredyt gotówkowy na okres 6 lat z kwotą wnioskowaną 5000 zł, ratą miesięczną 119,27 zł i prowizją 4%. Zgodnie ze wzorem wyliczamy pierw koszt kredytu. 119,27 zł x 72=8587,44 zł – koszt całkowity kredytu 8587,44 zł – 4800 zł= 3787,44 zł- koszt kredytu

Koszt kredytu (zł) x 2400 /otrzymana gotówka/ilość rat+1 = RO 3787,44 zł x 2400/4800 zł/72+1= RO 25,94%=RO Jak widać w powyższym przykładzie oprocentowanie wyszło prawie 26% w skali roku. Nie jest to mało w czasach gdy oprocentowanie kredytów spada. Uznaliśmy, że pożyczka na tak wysoki procent jest nieuzasadnionym roszczeniem banku za swoją usługę.

Przykład II – Skok Stefczyka Na stronie Skoku Stefczyka jest dostępny kalkulator kredytowy, który wylicza nam ratę kredytu. Postanowiliśmy wybrać kredyt gotówkowy na okres 7 lat z kwotą wnioskowaną 20000 zł, ratą miesięczną 480,68 zł i prowizją 8%. Zgodnie ze wzorem wyliczamy pierw koszt kredytu. 480,68 zł x 84=40377,12 zł – koszt całkowity kredytu 40377,12 zł – 18400 zł= 21997,12- koszt kredytu

Koszt kredytu (zł) x 2400 /otrzymana gotówka/ilość rat+1 = RO 21997,12 zł x 2400/18400 zł/84+1= RO 33,72%=RO Oprocentowanie to prawie 34% w skali roku!!! Jak na instytucję, która rzekomo walczy z wykluczeniem finansowym i chwali się wysokimi normami moralnymi takie oprocentowanie to po prostu kpina z obywateli. Jeśli natomiast jest się członkiem Skoku od kilku lat to oprocentowanie jest tylko odrobinę niższe. Jeśli faktycznie nie chcesz być wykluczony finansowo to nie bierz tam pożyczek.

Przykład III – Raiffeisen Bank Większość zna reklamę tego banku, gdy Justyna Kowalczyk reklamuje pożyczkę oprocentowaną na 0% z prowizją 9%. Na pierwszy rzut oka wygląda to na rewelacyjną ofertę. Postaramy się zatem prześwietlić tę atrakcyjną reklamę. Po pierwsze taka pożyczka jest ograniczona czasowo do roku. Powyżej roku obowiązują inne parametry kredytu. Zatem pożyczamy na rok 2000 zł z prowizją 9% czyli 180 zł i ratą 166,66 zł miesięcznie. Zgodnie ze wzorem wyliczamy pierw koszt kredytu. 166,66 zł x 12=2000 zł – koszt całkowity kredytu 2000 zł – 1820 zł= 180 zł- koszt kredytu

Koszt kredytu (zł) x 2400 /otrzymana gotówka/ilość rat+1 = RO 180 zł x 2400/1820 zł/12+1= RO 18,26%=RO Jak widzimy oprocentowanie to prawie 18,5%. Czyli reklamowe 0% ma niewiele wspólnego z rzeczywistością. Reklama więc stanowi rodzaj wabika. Masz przyjść do banku, a jak okaże się że potrzebujesz kredytu na dłuższy okres i większą kwotę to nie licz na kredyt gotówkowy poniżej 20% jak w reklamie. Podsumowując reklama ma za zadanie Cię zaciekawić, a nie zaoferować tani kredyt.

Przykład IV – Kredyt Bank Ostatni bank w naszym zestawieniu i o dziwo (sprawdziliśmy to w oddziale banku) nie wymaga przy braniu kredytu ubezpieczenia. Czyli teoretycznie pożyczka powinna być tańsza. Sprawdzimy to. Bierzemy kredyt 10000 zł na okres 5 lat, z prowizją 4% i ratą 253,26 zł. Zgodnie ze wzorem wyliczamy pierw koszt kredytu. 253,26 zł x 60=15195,60 zł – koszt całkowity kredytu 15195,60 – 9600 zł= 5595,60 zł- koszt kredytu

Koszt kredytu (zł) x 2400 /otrzymana gotówka/ilość rat+1 = RO 5595,60 zł x 2400/9600 zł/60+1= RO 22,93%=RO Oprocentowanie prawie 23%. Najtańszy bank w zestawieniu. Ale czy to jest mało? Wątpliwe. Natomiast w ofercie banku istnieją dla wybranych grup zawodowych kredytu gotówkowe poniżej 20%.

Podsumowując nasz projekt stwierdzamy ze smutkiem, że kredyty gotówkowe w naszym kraju są horrendalnie drogie. Jeśli nie musimy nie bierzmy żadnych kredytów, na swoje przyjemności zapracujmy sami. Dzisiejszy świat jest nastawiony na luksusowe życie, a reklamy mają Cię przekonać, że dzięki pożyczce możesz mieć wakacje, samochód, drogie ubrania tutaj, teraz, natychmiast. Znając sposób obliczania oprocentowania przedstawionym sposobem nie dasz się już nigdy nabrać na reklamy banków i będziesz potrafił znaleźć kredyt gotówkowy z oprocentowanie zdecydowanie niższym niż 20%.

Rafał Krzyk :Damian Nieszwiec Rafał Drzyzga :Paweł Urbańczyk Wykonali: Rafał Krzyk :Damian Nieszwiec Rafał Drzyzga :Paweł Urbańczyk Darek Hermanowicz