Kredyty na finansowanie budownictwa Daniel Klim Paulina Nikitiuk

SPIS TREŚCI 1) Kredyty mieszkaniowe 2) Program Mieszkania dla Młodych – dofinansowania do kredytów mieszkaniowych 3) Pożyczki hipoteczne 4) Odwrócone pożyczki hipoteczne

Kredyty mieszkaniowe

Kredyt mieszkaniowy Kredyt mieszkaniowy – to kredyt przyznawany na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości. Możemy nim sfinalizować remont generalny lub budowę domu od podstaw. Co więcej, pod kryteria kredytu mieszkaniowego zalicza się finansowanie zakupu ziemi rolnej, działek budowlanych, magazynów itp.

Założenia dla kredytobiorców Młoda rodzina (małżonkowie lat) Czysta historia kredytowa Wykształcenie wyższe Praca na pełny etat Miesięczne dochody: 8000 zł Stan oszczędności: zł

Założenie dla kredytu Rodzaj kredytu: Kredyt mieszkaniowy Rodzaj nieruchomości: Mieszkanie Wartość nieruchomości: zł Kwota kredytu: zł Rodzaj rat: Raty równe Okres spłaty: 30 lat

Najlepsze oferty BankMin. WkładMaks. okresMarżaProwizjaOproc. RRSQRata kredytu Deutsche bank10%35 lat1,49 %0%3,63%1627 zł Bank PEKAO10%30 lat1,60 % 3,89 %1649 zł Bank Zachodni10%30 lat1,69 %2,50 %4,03 %1667 zł mBank10%35 lat1,80 %4,00%4,30%1690 zł Bank PKO10%35 lat1,92 %2,20 %4,29 %1715 zł

Oferta Deutsche Bank Oprocentowanie nominalne 3,55 %( 2,06 % WIBOR + 1,49 % marża) Oprocentowanie rzeczywiste 3,63% (oprocentowanie nominalne + koszt przyznania kredytu = Ubezpieczenie pomostowe 360 PLN + koszt UNW 1943,60 PLN) Prowizja wyniesie 0% w ramach Pakietu Ubezpieczeniowego, w skład którego wchodzi ubezpieczenie na życie oferowane we współpracy z TU Metlife (2,1 % kredytu z góry za 2 lata, czyli ok kolejne składki miesięczne –0,045%, czyli ok. 162 PLN) + rachunek osobisty na min 5 lat. Prowizja wyniesie 0% w ramach Pakietu Inwestycyjnego, w skład którego wchodzi rozwiązanie inwestycyjno- ubezpieczeniowe ze składką miesięczną w wysokości 90 zł za każde 100 tys. zł kredytu, czyli 324 zł + rachunek osobisty na min 5 lat

Oferta PEKAO BANK Oprocentowanie nominalne 3,66 %( 2,06 % WIBOR + 1,60 % marża) Oprocentowanie rzeczywiste 3,89% (oprocentowanie nominalne + koszt przyznania kredytu = Ubezpieczenie pomostowe 298,80 PLN + koszt UNW 1560 PLN + wycena nieruchomości 479 PLN + Prowizja 1,65%, czyli 5760 PLN) Dodatkowo Karta debetowa + karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oferowane przez Bank.

Wniosek Bank PEKAO oferuje lepsze warunki dla osób które nie chcą posiadać dodatkowych produktów lub są skłonni do ryzyka Deutsche Bank oferuje lepsze warunki dla osób, które mają awersje do ryzyka i chcą posiadać dodatkowe ubezpieczenia Rzeczywista stopa nie jest konieczną cechą decydującej o kosztach, które poniesie kredytobiorca.

Mieszkania dla Młodych

PODSTAWOWE WARUNKI -Wiek do 35 lat -Nie można posiadać innego mieszkania -Dofinansowanie tylko do zakupu lokalu lub domu jednorodzinnego na rynku pierwotnym -Lokal do 75m2, dom do 100m2, w przypadku rodziny wielodzietnej (3 dzieci i więcej) odpowiednio do 85m2 i 110m2 -Zaciągnięty kredyt (min. 15 lat) powinien stanowić co najmniej 50% ceny mieszkania -Cena mieszkania nie powinna przekroczyć określonej wartości w zależności od lokalizacji

KWOTY DOFINANSOWAŃ TEORETYCZNIE -Dopłata do 50m2, jednak nie więcej niż wynosi powierzchnia mieszkania -10% dopłaty do wkładu własnego dla osób samotnych i bezdzietnych małżeństw -15% dopłaty dla osób i małżeństw z co najmniej 1 dzieckiem -Dodatkowe 5% przyznawane na przedterminową spłatę osobom, którym w przeciągu 5 lat, urodziło się 3 i kolejne dziecko

Kwota dofinansowania liczona jest jako iloczyn powierzchni nabywanego mieszkania (do 50m^2) i wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m^2 pow. mieszkalnej, w zależności od rodzaju lokalizacji.

średnia arytmetyczna 2 ostatnio ogłoszonych wartości wskaźnika dla miast będących siedzibą wojewody lub sejmiku województwa - w przypadku tych miast, średnia arytmetyczna 2 ostatnio ogłoszonych wartości wskaźnika dla pozostałych gmin w województwie - w przypadku tych gmin, średnia arytmetyczna 2 ostatnio ogłoszonych wartości wskaźnika dla miast będących siedzibą wojewody lub sejmiku województwa i 2 ostatnich wartości wskaźnika ogłaszanego dla pozostałych gmin w województwie, nie więcej jednak, niż 120% wartości określonej dla pozostałych gmin w województwie - w przypadku gmin sąsiadujących z miastem, będącym siedzibą wojewody lub sejmiku województwa. Źródło:

MiastoLimit MdM w 3 kwartale (średnia cena za m2) Aktualny limit MdM (średnia cena za m2) Średnia cena za m2 (III kw. 2014) Różnica (w %) Gdańsk5 425,75 zł 5 736,00 zł-5,4% Katowice4 702,50 zł 4 712,95 zł4 973,86 zł-5,2% Kraków5 013,80 zł 5 083,10 zł6 145,00 zł-17,3% Łódź4 897,20 zł 4 717,90 zł4 533,00 zł+4,1% Olsztyn4 859,25 zł 5 139,20 zł4 457,00 zł+15,3% Opole4 213,00 zł 3 896,20 zł4 364,60 zł-10,7% Poznań5 907,00 zł 5 915,80 zł6 095,52 zł-2,9% Warszawa6 126,90 zł 6 583,14 zł7 315,61 zł-10,0% Wrocław4 983,55 zł 5 112,25 zł5 816,00 zł-12,1% Zielona Góra 4 251,50 zł 4 151,95 zł3 688,00 zł+12,6% Źródło: Opracowanie własne na podstawie wyzszym-limitom-wzrosla-sprzedaz-kredytow-hipotecznych

Ponad 10tys. złożonych wniosków Dotacja sięgnęła ponad 231 mln zł, w tym 176mln zł na 2014 rok. Zwiększone limity w IV kwartale, sprawiły, że program stał się atrakcyjniejszy. Jednak wciąż zauważalne są istotne różnice między limitem cen w programie a rzeczywistą średnią ceną za m2 (w szczególności w Krakowie, Wrocławiu czy Warszawie), uniemożliwiające znalezienie na rynku mieszkania spełniającego kryteria.

50m2 mieszkanie MiastoBezdzietne małżeństwo Małżeństwo z 2 dzieci Małżeństwo wychowujące 3 dzieci (stan do 5 roku po zaciągnięciu kredytu) Dofinansowanie 10%15% 15% + dodatkowo 5% Kraków zł zł zł Warszawa zł zł zł Wrocław zł zł zł Olsztyn zł zł zł Zielona Góra zł zł zł Źródło: Opracowanie własne na podstawie wyzszym-limitom-wzrosla-sprzedaz-kredytow-hipotecznych

Trwają pracę nad nowelizacją ustawy MdM Jedną z zalet wprowadzenia danej nowelizacji, mógłby być zwiększony metraż mieszkania podlegającego dofinansowaniu (z 50m2 do 62m2). Kolejna zmiana to większe dofinansowane do wkładu własnego dla rodzin wielodzietnych: -Rodzina z 2 dzieci – 20% (obecnie 15%) -Rodzina z 3 dzieci i więcej – 25% (obecnie 15%)

Różnice w programach Mieszkanie dla Młodych a Rodzina na swoim Mieszkania dla Młodych Single i małżeństwa bezdzietne mogą uzyskać jednakową pomoc Zakup mieszkań/domów jedynie na rynku pierwotnym Rodzina na swoim Dofinansowania do mieszkań/domów z rynku pierwotnego jak i wtórnego Dozwolona większa pow. domów do 140m2 Kredyt preferencyjny z możliwością dopłaty do 50% kwoty odsetek w wysokości stopy WIBOR przez pierwsze 8 lat spłacania rat

Pożyczki hipoteczne

Pożyczka hipoteczna To kredyt obciążający hipotekę nieruchomości, może być przyznawany na dowolny cel. Każdy kredyt mieszkaniowy to kredyt hipoteczny ALE Nie każdy kredyt hipoteczny to kredyt mieszkaniowy

Założenia dla kredytobiorców Młoda rodzina (małżonkowie lat) Czysta historia kredytowa Wykształcenie wyższe Praca na pełny etat Miesięczne zarobki: zł Stan oszczędności: zł

Założenie dla kredytu Rodzaj kredytu: Pożyczka hipoteczna Wartość pożyczki (np. na działkę): zł Wkład własny: zł Rodzaj rat: Raty równe Okres spłaty: 20 lat

Najlepsze oferty BankMin. WkładMaks. okresMarżaProwizjaOproc. RRSQRata kredytu Raiffeisen POLBANK 40%20 lat2,90 %0%5,14%946 zł CITI group30%20 lat2,90 %1 %5,32 %946 zł BNP PARIBIS30%20 lat4,25 %3 %7,06 %1033 zł Bank Zachodni40%20 lat5,79 %2,00%8,50%1136 zł

Oferta Raifaisen POLBank co miesięczne zasilanie konta w Banku kwotą zł oraz posiadanie karty debetowej wydawanej do konta nieprzerwanie w całym okresie kredytowania, przystąpienie do oferowanego przez Bank grupowego ubezpieczenie na życie oraz wskazanie Banku jako uposażonego z tytułu tego ubezpieczenia, posiadanie karty kredytowej lub Limitu zadłużenia w koncie lub Kredytu Bezpiecznego w Banku w całym okresie kredytowania, przystąpienie do oferowanego przez Bank grupowego ubezpieczenia nieruchomości oraz dokonanie na rzecz Banku cesji praw do odbioru świadczenia z tytułu tego ubezpieczenia, + Marża podwyższona o 1,50% do czasu wpisu hipoteki.

Oferta Citi Handlowy Prowizja wynosi 1% tylko w przypadku posiadania konta zasilanego wynagrodzeniem Bank nie stosuje ubezpieczenia pomostowego. Do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki marża podwyższana jest o 1,30 p.p. Bank nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia w postaci cesji z polisy ubezpieczenia na życie. Wymagana wycena nieruchomości ( zł)

Oferta BNP PARIBIS Pozostawanie przez Klienta przez okres co najmniej 5 lat stroną zawartej z Bankiem Umowy Konta Osobistego z pakietem L lub XL Co miesięczne zasilanie przez okres co najmniej 5 lat kwotą nie niższą niż 1% udzielonego Kredytu. dokonywanie na rachunkach bankowych prowadzonych w ramach Konta Osobistego przez okres co najmniej 5 lat, przynajmniej 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie. zakup ubezpieczenia osobowego Cardif na cały okres kredytowania + Prowizja 3% +Wycena nieruchomosci =  + Gdy udział celów niemieszkaniowych w kwocie kredytu wynosi więcej niż 20% marża jest wyższa o 0,20

Odwrócone pożyczki hipoteczne

Dla kogo przeznaczona jest odwrócona hipoteka a może renta dożywotnia? Dla osób: -które ukończyły 65 rok życia -Posiadających własne mieszkanie lub dom

RENTA DOŻYWOTNIA Prawo własności przenoszone na fundusz hipoteczny świadczący usługi od razu przy podpisaniu umowy, brak zabezpieczenia interesów klienta i spadkobierców Renta wypłacana dożywotnio Waloryzacja renty ODWRÓCONA HIPOTEKA Prawo własności przeniesione w chwili śmierci właściciela, ale tylko jeśli spadkobiercy nie zdecydują się na wykupienie mieszkania (w ciągu 12 miesięcy) Odwrócony kredyt hipoteczny wypłacany przez określony czas Bank zwraca spadkobiercom różnicę, o jaką wartość nieruchomości przekracza należności banku Źródło: hipoteczny.html

Od czego zależy wysokość wypłacanych świadczeń? Wiek Płeć Wartość nieruchomości

RENTA DOŻYWOTNIA Wysokość miesięcznej renty hipotecznej Fundusz Hipoteczny DOM Fundusz Hipoteczny Familia Centralny Fundusz Hipoteczny Mężczyzna 65lat Wartość mieszkania 400 tys. zł Kobieta 65 lat Mężczyzna 75latWartość domu 1 mln zł Kobieta 75lat Źródło: rozne_stawki_rozne_przepisy.html

Wartość nieruchomości Bank Halifax – bank hipoteczny w Wielkiej Brytanii Został oskarżony przez media o zaniżanie wartości nieruchomości. Bank zaniżał wyceny o około 20% w porównaniu z średnimi cenami rynkowymi. Niższa wycena domu, prowadziła do większych odsetek od kredytu. Źródło:

Bibliografia programie-md-m programie-md-m mieszkanie-dla-mlodych-dzieki-wyzszym-limitom-wzrosla-sprzedaz- kredytow-hipotecznych hipoteczne/301702,2,Renta-dozywotnia-a-odwrocony-kredyt- hipoteczny.html hipoteczne/301702,2,Renta-dozywotnia-a-odwrocony-kredyt- hipoteczny.html e-zdjecie,2,dozywotnia_renta_za_nieruchomosc_ rozne_stawki_rozne_przepisy.html