Pytania o kredyt hipoteczny Życie ekonomiczne rodziny

1. Czym się kierować, wybierając ofertę? Przede wszystkim patrz na wysokość oprocentowania Warto też sprawdzić: Jaką prowizję bierze bank za udzielenie kredytu? Jakich wymaga zabezpieczeń? Czy i w jakiej wysokości pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę zadłużenia? Ile kosztuje przewalutowanie? Jaka jest opłata za tzw. wakacje kredytowe lub wydłużenie okresu spłat? Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

2. W jaki sposób bank ocenia zdolność kredytować? Bank bierze pod uwagę wiele czynników: Okres kredytowania Waluta kredytu – warunki obliczania zdolności dla kredytów walutowych są bardziej restrykcyjne Wysokość miesięcznych dochodów na członka rodziny Sposób uzyskiwania dochodu (najlepiej umowa o pracę na czas nieokreślony) Posiadanie tzw. wkładu własnego Obciążenia innymi kredytami (m.in. linie kredytowe na rachunkach, karty kredytowe) Wysokość kosztów utrzymania kupowanego mieszkania oraz stałych miesięcznych wydatków kredytobiorcy

Zdolność kredytowa (c.d.) Bank bierze pod uwagę także inne kwestie, np.: Czy Twoje przyszłe mieszkanie jest w dobrej lokalizacji? (bo dzięki temu jest szansa, że jego wartość szybko wzrośnie, a co za tym idzie zabezpieczenie hipoteczne stanie się dla banku pewniejsze). Jak długo trwa zatrudnienie u obecnego pracodawcy? Ile masz lat? Jakie masz wykształcenie? itp.

3. Czy bank może odmówić kredytu komuś, kto wcześniej miał problemy ze spłatami? Jeśli miałeś/miałaś problem ze spłatą rat poprzedniego kredytu, może (ale nie musi) mieć to wpływ na decyzję banku. Zanim bank ją podejmie, sprawdzi w Biurze Informacji Kredytowej, jak wygląda twoja dotychczasowa historia kredytowa, tzn. czy terminowo spłacałeś/spłacałaś swoje poprzednie zobowiązania. Każdy przypadek jest traktowany indywidualnie.

4. Czy trzeba mieć wkład własny, by dostać kredyt? NIE. Można uzyskać kredyt na sfinansowanie całości zakupu nieruchomości zarówno w kredycie w złotówkach, jak i walutowym. Rozważając wzięcie kredytu, należy jednak pamiętać o dodatkowych kosztach z nim związanych, np. o: prowizji agencji nieruchomości, prowizji i opłatach banku, opłatach notarialnych. Niektóre banki kredytują także opłaty dodatkowe pod warunkiem, że nie przekroczą one pewnej kwoty.

5. Jakie raty wybrać – równe czy malejące? To zależy od twojej sytuacji materialnej. Raty równe są niższe, ale w ostatecznym rozliczeniu mniej korzystne. Raty malejące początkowo mogą być bardzo wysokie, ale potem będą stopniowo malały i w efekcie oddasz bankowi mniej pieniędzy.

6. Jaki kredyt – w złotych czy walutowy? Raty kredytów w walucie obcej są niższe. To sprawia, że są bardziej popularne. Trzeba jednak pamiętać o związanym z nimi ryzyku. Chodzi o tzw. spread, czyli różnicę pomiędzy kursem kupna waluty przy wypłacie kredytu a kursem sprzedaży, który jest stosowany przy spłacie rat. Udzielając kredytu, bank wypłaca pieniądze po kursie kupna (niższym), ale spłacasz raty po kursie sprzedaży (wyższym). Nigdy też nie wiesz, ile za kilka czy kilkanaście lat będzie kosztować frank lub euro.

7. Czy można negocjować umowę kredytową? Można próbować. Masz szansę uzyskać korzystniejsze warunki, jeśli: pożyczasz dużą kwotę, już wcześniej byłeś/byłaś klientką tego banku, masz w nim konto, korzystasz z karty kredytowej, Posiadasz znaczny wkład własny (im wyższy, tym niższe oprocentowanie masz szansę wynegocjować).

8. Czy trzeba ubezpieczać kredyt od utraty pracy? Zazwyczaj taka polisa nie jest obowiązkowa, ale warto ją wykupić. Dzięki niej masz gwarancję, że – w razie utraty pracy – ubezpieczyciel będzie płacił za ciebie raty przez określony czas (np. rok). Przed podpisaniem umowy uważnie przeczytaj warunki ubezpieczenia i zwróć uwagę na wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Często uzależnia on wypłatę świadczenia od: sposobu rozwiązania umowy o pracę (wykluczone są przyczyny leżące po stronie pracownika, czyli np. nie możesz sam/sama się zwolnić); uzyskania statusu osoby bezrobotnej (musisz się zarejestrować w urzędzie pracy, a niekiedy także uzyskać prawo do zasiłku).

9. Jakie dokumenty należy dołączyć do wniosku o kredyt? To zależy od tego, na jakie mieszkanie chcesz dostać pieniądze od banku. Np. kupując nowe mieszkanie od dewelopera, trzeba będzie przedstawić: Odpis z księgi wieczystej gruntu Umowę przedwstępną wraz z opisem planowanych prac budowlanych Pozwolenie na budowę Wypis z rejestru gruntów KRS dewelpera Najlepiej zapytać w banku, jakie dokumenty będą potrzebne.