Kredyty

Kredyt Kredyt to pożyczka, odstąpienie przez wierzyciela dłużnikowi określonej wartości w pieniądzu lub w towarach na warunkach zwrotu równowartości w ustalonym terminie.

Wyróżniamy następujące rodzaje kredytów: gotówkowy bezgotówkowy konsumpcyjny samochodowy mieszkaniowy studencki inwestycyjny przeznaczony dla rolników lombardowy leasing

Kredyt konsumpcyjny służy finansowaniu konsumpcji, dóbr i usług, bezpośrednio zaspokajających potrzeby osobiste, przeznaczony jest wyłącznie dla osób fizycznych.

Kredyt na zakup samochodu umożliwia zakup nowego lub używanego samochodu osobowego, dostawczego lub motocykla. Górna granica wynosi 90% wartości samochodu, czas kredytowania przeważnie 4 lata, oprocentowanie zmienne, zabezpieczenie to najczęściej: weksel, in blanco, zastaw rejestrowy na samochodzie.

Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) możesz przeznaczyć m.in. na: zakup domu lub mieszkania zakup działki budowlanej budowę, rozbudowę, wykończenie, modernizację, remont, wyposażenie domu lub mieszkania zakup garażu lub miejsca postojowego spłatę kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w innych bankach (tzw. refinansowanie) spłatę kredytów konsumpcyjnych, samochodowych, kart kredytowych i innych

Kredyt studencki udzielany jest studentom, którzy nie ukończyli jeszcze 25 lat. Pierwszeństwo w jego uzyskaniu mają studenci o niskich dochodach na osobę w rodzinie oraz preferowanych kierunków studiów, określanych przez MENiS

Kredyt ten przeznaczony jest na inwestycje związane z produkcją rolną Kredyt ten przeznaczony jest na inwestycje związane z produkcją rolną. Oprocentowanie dla kredytobiorcy wynosi połowę oprocentowania kredytu, resztę dopłaca bankowi Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa

Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na: inwestycje materialne inwestycje niematerialne inwestycje finansowe

Kredyt lombardowy jest kredytem krótkoterminowym, a jego charakterystyczną cechą jest posiadanie przez bank przedmiotu zastawu. Kredyt lombardowy udzielany jest pod zastaw ruchomości, najczęściej papierów wartościowych, metali szlachetnych, a także towarów. Bank, przyjmując zastaw nabywa prawo jego sprzedaży w przypadku niespłacenia kredytu.

Transakcje leasingowe polegają na dostarczeniu przez leasingodawcę leasingu ustalonego w umowie leasingu. Właścicielem przedmiotu umowy leasingowej pozostaje leasingodawca co nadaje leasingowi charakter zbliżony do dzierżawy. Leasingobiorca zobowiązuje się do płacenia ustalonej w umowie opłaty leasingowej rozłożonej na raty. Rozróżnia się dwie formy leasingu:

Rozróżnia się dwie formy leasingu: leasing bezpośredni- gdy producent bezpośrednio oddaje swoje wyroby w użytkowanie innym przedsiębiorstwom leasing pośredni- gdy pomiędzy producentem, a użytkownikiem występuje pośrednik

Wyróżniamy następujące rodzaje kredytów: gotówkowy bezgotówkowy konsumpcyjny samochodowy mieszkaniowy studencki inwestycyjny przeznaczony dla rolników lombardowy leasing

Podstawą udzielenia przez bank kredytu jest ocena wiarygodności i ustalenie zdolności kredytowej klienta, czyli zbadaniu: dochodu netto wnioskodawcy lub dochodu całej rodziny liczby osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy stałych wydatków związanych z utrzymaniem mieszkania (czynsz, energia, gaz, telefon) zobowiązania finansowe (inne kredyty, obciążenia z tytułu alimentów) Polega to na określeniu czy dochód klienta po odliczeniu wszystkich bieżących wydatków pozwoli na spłatę kredytu.

Ogólna zasada udzielania kredytu: klient musi mieć zdolność kredytową klient przedstawia zaświadczenie z zakładu pracy o zarobkach w przypadku mężczyzn w wieku poborowym książeczka wojskowa bank robi symulację komputerową jeżeli klient ma zdolność kredytową, może złożyć wniosek o udzielenie kredytu jeżeli to kredyt hipoteczny rzeczoznawca dokonuje wyceny nieruchomości klienta Analityk podejmuje decyzję: pozytywną lub negatywną

przy decyzji pozytywnej bank przygotowuje umowę kredytową klient dostaje harmonogram spłat: do którego dnia każdego miesiąca musi uiścić należności za raty+odsteki kredyt konsumpcyjny jest spłacany maksymalnie do 10 lat kredyt hipoteczny spłacany jest od 6 do 35 lat. Ponadto istnieje ograniczenie wiekowe na całkowitą spłatę kredytu- do 65 roku życia małżeństwo zawsze bierze jeden kredyt razem, nigdy osobno za nieterminowe spłaty rat bank nalicza odsetki karne

Wcześniejsza spłata kredytu może być częściowa lub całkowita kredyty udzielane są też w obcych walutach, lecz nie wszystkich. Należą do nich: USD, EUR, CHF. Ponadto spłata obcej w walucie odbywa się według kursu na dany dzień spłaty.

Maksymalna wysokość kredytu nie może przekraczać określonej przez bank określonej przez bank krotności udokumentowanych dochodów osoby ubiegającej się o kredyt. W PKO 12- krotność dochodów netto. Oprocentowanie kredytu: kredyt może być oprocentowany według stałej lub zmiennej stopy procentowej. W większości banków oprocentowanie jest stałe, gdy zaciągamy kredyt na rok.

Podział kredytów ze względu na czas spłaty: krótkoterminowe do 1 roku średnioterminowe do 5 lat długoterminowe powyżej 5 lat

Cechy kredytu: charakter pieniężny (tzn. przedmiotem kredytowania są zawsze pieniądze) zwrotność (kredyt musi być zwrócony w ściśle określonym terminie zgodni z umową ) celowość (bank udziela kredytu zawsze z określonym przeznaczeniem, zmiana celu wykorzystania kredytu wiąże się wypowiedzeniem umowy kredytowej przez bank ) odpłatność ( kredyt jest opłatny w dwóch aspektach : prowizja do kredytu przyznanego odsetki od kredytu wykorzystanego) zabezpieczenie ( kredyt musi zabezpieczony od jego utraty z punktu widzenia banku jest to nie do osiągnięcie zysku operacji, z punktu widzenia klientów to jest utrata części wkładów, które zostały zainwestowane w operacje kredytowe)

Umowa kredytowa określa : strony umowy kwotę i walutę kredytu cel kredytu zasady i termin spłaty kredytu wysokość oprocentowania sposób zabezpieczenia kredytu zakres uprawnień banku termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej wysokość prowizji warunki zmiany i rozwiązania umowy

Prezentację przygotował: Marcin Lemańczyk kl. IIILM