Dane INFORMACYJNE (grupa zapraszająca) Nazwa szkoły: Gimnazjum nr 1 w Gostyniu ID grupy:98/70PG1 Opiekun: Bogdan Dziubałka Kompetencja: Przedsiębiorczość Temat projektowy: Źródła finansowania gospodarstwa domowego Semestr/rok szkolny: Drugi – 20010/2011

DANE INFORMACYJNE ( GRUPA ZAPRASZANA ) Nazwa szkoły: Zespół Szkół w Gardnie ID grupy: 98/8 Opiekun: Jowita Niewiarowska Kompetencja: Przedsiębiorczość Temat projektowy: Źródła finansowania gospodarstwa domowego MGP Semestr II /rok szkolny: 2010/2011

Cele projektu: Celem głównym projektu jest: Cele szczegółowe: rozwój kompetencji z przedsiębiorczości u 20 uczniów stanowiących międzyszkolny zespół projektowy, na poziomie dającym im odpowiednie przygotowanie do dalszej nauki w obszarze edukacji związanej z przedsiębiorczością poprzez współpracę za pomocą portalu. Cele szczegółowe: rozwój zainteresowań tematyką przedsiębiorczości wśród uczniów stanowiących dwa zespoły projektowe 10 - osobowe, pogłębienie i poszerzenie wiedzy merytorycznej, dotyczącej realizowanego tematu, nabycie umiejętności pracy zespołowej, rozwój doświadczenia w podejmowaniu decyzji, nabycie umiejętności związanych z tworzeniem prezentacji wyników projektu.

Temat projektu Źródła finansowania gospodarstwa domowego służy rozwojowi kompetencji uczniów z przedsiębiorczości, w związku z tym realizuje cel główny projektu; Temat projektu obejmuje poniższe zagadnienia: charakterystyka kapitałów w gospodarce rynkowej identyfikacja źródeł kapitałów własnych w gospodarstwie domowym charakterystyka kredytów i pożyczek jako instrumentów finansowania odsetki i sposoby ich obliczania Social lending

Spis treści Nasze grupy Nawiązanie współpracy w ramach MGP Plan naszych działań

Pracowaliśmy w następującym składzie : Grupa 98/70 Pracowaliśmy w następującym składzie : Angelika Chwastyniak, Lorina Grodzka, Agata Wojtkowiak, Patrycja Dorsz, Tomasz Suwała, Jędrzej Matyśkiewicz, Michał Wesołowski, Michał Hechmann, Piotr Pietrzyk, Adrian Wawrzyniak, Jakub Konieczny. Opiekun : pan Bogdan Dziubałka POWRÓT

Grupa : 98/8 Pracowaliśmy w następującym składzie: Ambruzd Karolina Banasik Karol Czajkowska Justyna Gadzinowski Dawid Jeremicz Julia Jeremicz Paweł Kocoń Donata Kramek Andżelika Szafrańska Pamela Tchórz Maja Węgrzyk Andżelika Opiekun P. Jowita Niewiarowska

Współpraca 98/8, 98/70 Za pomocą poczty elektronicznej zaprosiliśmy do współpracy grupę z Zespołu Szkół w Gardnie (98/8_P_G1). Na temat wspólnej prezentacji wybraliśmy „Źródła finansowania gospodarstwa domowego”. Podzieliliśmy się też zadaniami do wykonania. Nasza grupa otrzymała zadanie zdobycia informacji na temat kredytu samochodowego i hipotecznego (na zakup mieszkania) POWRÓT

Współpraca : 98/8 98/70 Współprace rozpoczęliśmy z dniem 28.09.2010, z Gimnazjum nr1 w Gostyniu. Nasza grupa otrzymała zadanie zdobycia informacji na temat kredytu na wycieczkę i na zakup akcji.

Plan naszych działań 98/8, 98/70 Przyjęliśmy następujący plan pracy na zajęciach : 1. Opis rodzajów kapitału w gospodarstwie domowym. 2. Opis różnych źródeł finansowania gospodarstwa domowego. 3. Sposoby naliczania odsetek (wzory matematyczne, które są stosowane) 4. jakie kryteria przyjęliśmy i jakie warunki. 5. Spotkanie z Panem Dariuszem Furmaniakiem – kierownikiem BZWBK w Gostyniu 6. Zebranie ofert w bankach. 7. Porównanie ofert i wyliczenia w Excelu. 8. Podsumowanie naszych działań, czyli chwalimy się, co zrobiliśmy, jak i czego się nauczyliśmy.

Źródła finansowania 98/8, 98/70

Rodzaje kapitałów 98/8, 98/70 Kapitał własny: Kapitał wypracowany – zarobione i zgromadzone pieniądze przez pana A. Kapitał pochodzący z otrzymanych spadków. Kapitał pochodzący z otrzymanych darowizn. Wygrane (loterie, konkursy, teleturnieje).

Kapitał obcy: 98/8, 98/70 Kredyt gotówkowy – umowa pana A z bankiem. Posiada termin zwrotu, terminarz spłat i wysokość oprocentowania. Pożyczki – udzielenie określonej kwoty pieniędzy bez konieczności określania celu ani naliczania odsetek. Może posiadać termin spłaty.

Leasing – pan A dostaje samochód od pana B Leasing – pan A dostaje samochód od pana B. Jest zobowiązany do spłacania samochodu w ratach i do końca spłaty samochód jest wciąż własnością pana B. Kredyt hipoteczny – na zakup lub budowę mieszkania/domu. Bank pobiera prowizję, ustanawia hipotekę. Socjal lending (pożyczki społeczne) – zawierane bez pośrednictwa banku. Udzielanie w Polsce za pośrednictwem portali internetowych.

Sposoby naliczania odsetek 98/8, 98/70 Doszliśmy do wniosku, ze banki posługują się własnymi , różnymi programami do obliczania odsetek oraz, że wolą przedstawiać indywidualne warunki dla każdego klienta Istnieją dwa warianty naliczania odsetek: Dla równych rat -przez cały okres raty kredytu są niezmienne, w każdej racie mamy inną wielkość kapitału i odsetek. Na początku kredytowania część odsetkowa jest głównym składnikiem raty, zaś w miarę upływu okresu kredytowania powiększa się część kapitałowa. Raty stałe nazywane są też ratami annuitetowymi. Dla rat malejących -część kapitałowa raty jest stała, zmniejszaniu ulega część odestkowa, która maleje wraz ze spłatą pożyczonego kapitału

Wzory na obliczanie odsetek 98/8, 98/70           Wzór na obliczenie sumy należnych odsetek od kredytu (raty malejące)                        Kredyt  x  %  x  (ilość rat  +  1)                    -----------------------------------------------   =   NALEŻNE  ODSETKI  (zł)                                           2400         gdzie przez Kredyt rozumiemy podaną przez Bank pełną jego kwotę wraz z dopłatami przewidzianą do miesięcznych spłat ratalnych. Źródło (http://www.sawicki.cc/Kredyty)

Wzór na obliczenie rzeczywistego oprocentowania kredytu 98/8, 98/70       Koszt kredytu (zł)  x  2400                  --------------------------------------------  =  RZECZYWISTE  OPROCENTOWANIE  KREDYTU   (%)           Gotówka  x  (ilość rat  +  1) Źródło (http://www.sawicki.cc/Kredyty)

Kolejne przykłady wzorów 98/8, 98/70 Wzór na obliczenie raty stałej kredytu: rata = S * q^n * (q-1)/(q^n-1) S – kwota zaciągniętego kredytu n – ilość rat q – współczynnik równy 1 + (r / m), gdzie q^n – “q” do potęgi “n” r – oprocentowanie kredytu m – ilość rat w okresie dla którego obowiązuje oprocentowanie “r”. Najczęściej oprocentowanie podawanej jest w skali roku, a raty płacone są co miesiąc, więc “m” wtedy jest równe 12. Źródło (http://www.destro.pl)

Wzór na obliczenie raty malejącej kredytu: część kapitałowa = początkowa kwota kredytu/ilość wszystkich rat część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku/ilość rat w roku rata = część kapitałowa + część odsetkowa Przykład: kwota zaciągniętego kredytu (kwota początkowa) = 100 000 zł oprocentowanie w skali roku = 3,5% okres kredytu = 12 lat ilość rat w roku = 12

Pierwsza rata: część kapitałowa = 100 000/(12 Pierwsza rata: część kapitałowa = 100 000/(12*12) = 694,44 zł część odsetkowa = 100 000 * 3,5%/12 = 291,67 zł rata = 694,44 + 291,67 = 986,11 zł Druga rata: część kapitałowa = 100 000/(12*12) = 694,44 zł część odsetkowa = (100 000 - 694,44) * 3,5%/12 = 289,64 zł rata = 694,44 + 289,64 = 984,08 zł Źródło (http://www.destro.pl)

Kalkulatory kredytowe 98/8, 98/70 Prostym sposobem na obliczanie odsetek i kosztów kredytu jest skorzystanie z licznych kalkulatorów internetowych na przykład na stronie http://www.money.pl

Źródło (http://www.money.pl)

Źródło (http://www.money.pl)

Kryteria dla banków 98/8, 98/70 Wspólnie uznaliśmy, że kryteria banków powinny być takie same aby móc porównać oferty bankowe. Przygotowaliśmy dane potencjalnego klienta, czyli dane kredytobiorcy.

Zdecydowaliśmy się na zaciągnięcie dwóch kredytów: 98/8 Kredyt gotówkowy na wycieczkę: Kwota kredytu: 6000 zł Okres spłaty: 36 miesięcy Kredyt na zakup akcji: Kwota kredytu od 1000zł do 200% wartości środków własnych wnioskodawcy Okres spłaty kredytu do 6 miesięcy z możliwością przedłużenia na kolejny okres

Podział pracy: 98/8 Każdy z nas dostał jeden bank, którego siedziba znajduje się w naszej okolicy. Po dość burzliwych dyskusjach wybraliśmy tylko cztery banki. A oto one: Kredyt Bank PKO BP Eurobank BGŻ

Dane Kredytobiorcy 1: 98/8 Wiek: 49 lat Wykształcenie: średnie Stan cywilny: Żonaty Zatrudnienie: stałe na czas nieokreślony ( Drzenin ROL) Dochód netto/miesiąc: 4500 zł Dochód żony: brak Wydatki stałe/miesiąc: 3200 zł Ilość osób poniżej 18 roku życia: 6 Miejsce zamieszkania: wieś Klient banku: nie Inne kredyty: nie Ilość akcji: -

Włochy- spełnienie marzeń… 98/8 Możemy zwiedzić: Werona Florencja Piza Rzym Watykan San Marino Wenecja Koszt wycieczki wynosi 1.469 zł Cena zawiera: Przejazd autokarem, 6 noclegów, wyżywienie, opieka pilota, ubezpieczenie NNW i KLA

Kredyt na wycieczkę zagraniczną: 98/8 Kwota kredytu 6000 zł na 36 miesięcy Kredyt Bank PKO BP Eurobank BGŻ Rata kredytu 180,36 zł 235 zł 247,48 zł 219,63 zł Według naszych obliczeń najkorzystniejsze jest zaciągnięcie kredytu w Kredyt Banku.

98/8 Źródło:www.money.pl

Harmonogram spłata kredytu 98/8 L.p. Rata Odsetki Kapitał 1. 180.36 26.00 154.36 2. 25.33 155.03 3. 24.66 155.71 4. 23.98 156.38 5. 23.31 157.06 6. 22.63 157.74 7. 21.94 158.42 8. 21.26 159.11 9. 20.57 159.80 10. 19.87 160.49 11. 19.18 161.19 12. 18.48 161.88 13. 17.78 162.59 14. 17.07 163.29 15. 16.37 164.00 16. 15.66 164.71 17. 14.94 165.42 18. 14.23 166.14 19. 13.51 166.86 20. 12.78 167.58 21. 180.36 12.06 168.31 22. 11.33 169.04 23. 10.59 169.77 24. 9.86 170.51 25. 9.12 171.24 26. 8.38 171.99 27. 7.63 172.73 28. 6.88 173.48 29. 6.13 174.23 30. 5.38 174.99 31. 4.62 175.75 32. 3.86 176.51 33. 3.09 177.27 34. 2.32 178.04 35. 1.55 178.81 36. .78 179.59 w sumie: 6 493.13 493.13 6 000.00 Równe raty

98/8 Źródło: www.money.pl

Harmonogram spłaty kredytu 98/8 L.p. Rata Odsetki Kapitał 1. 192.67 26.00 166.67 2. 191.94 25.28 3. 191.22 24.56 4. 190.50 23.83 5. 189.78 23.11 6. 189.06 22.39 7. 188.33 21.67 8. 187.61 20.94 9. 186.89 20.22 10. 186.17 19.50 11. 185.44 18.78 12. 184.72 18.06 13. 184.00 17.33 14. 183.28 16.61 15. 182.56 15.89 16. 181.83 15.17 17. 181.11 14.44 18. 180.39 13.72 19. 179.67 13.00 20. 178.94 12.28 21. 178.22 11.56 166.67 22. 177.50 10.83 23. 176.78 10.11 24. 176.06 9.39 25. 175.33 8.67 26. 174.61 7.94 27. 173.89 7.22 28. 173.17 6.50 29. 172.44 5.78 30. 171.72 5.06 31. 171.00 4.33 32. 170.28 3.61 33. 169.56 2.89 34. 168.83 2.17 35. 168.11 1.44 36. 167.39 .72 w sumie: 6 481.00 481.00 6 000.00 Raty malejące

Dane kredytobiorcy 2: 98/8 Wiek: 56 lat Wykształcenie: średnie Stan cywilny: Żonaty Zatrudnienie: stałe na czas nieokreślony PGE kopalnie i elektrownie niekonwencjonalne oddział Dolna Odra Dochód netto/miesiąc: 4700 zł Dochód żony: brak Wydatki stałe/miesięczne: 2600 zł Ilość osób poniżej 18 lat: - Miejsce zamieszkania: miasto Klient Banku: tak Inne kredyty: nie Ilość akcji: 5200 akcji PGE

Kurs akcji PGE 98/8 30.09.2010 – 4.01.2011 Data Cena akcji 30.09 22,85 7.10 21,5 8.11 21,85 10.11 22,55 17.11 22,5 18.11 22,6 22.11 22,58 23.11 22,68 29.11 22,35 30.11 7.12 22,3 8.12 22,28 13.12 14.12 23 20.12 23,4 21.12 3.01 23,19 4.01 23,6 30.09.2010 – 4.01.2011

Oferty kredytu na zakup akcji PGE 98/8 Źródło: www.finanse.egospodarka.pl

Kredyt na zakup akcji 98/8 Data Wartość akcji (5200 akcji PGE) Kredyt na zakup akcji (200%) 30.09 118820 zł 237640 zł 7.10 111800zł 223600zł 8.11 113620zł 227240zł 10.11 117260zł 234520zł 17.11 117000zł 234000zł 18.11 117520zł 235040zł 22.11 117416zł 234832zł 23.11 117936zł 235872zł 29.11 116220zł 232440zł 30.11 7.12 115960zł 231920zł 8.12 115856zł 231712zł 13.12 118820zł 237640zł 14.12 119600zł 239200zł 20.12 121680zł 243360zł 21.12 3.01 120588zł 241176zł 4.01 122720zł 245440zł Kredyt "Emisja" przeznaczony jest na zakup instrumentów finansowych na rynku pierwotnym lub w pierwszej ofercie publicznej. Kredyt udzielany jest wyłącznie osobom fizycznym, które posiadają rachunek inwestycyjny w Domu Maklerskim PKO Banku Polskiego. Aby otrzymać kredyt "Emisja" należy spełnić następujące warunki: Posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, Uzyskać pozytywną ocenę wiarygodności kredytowej, Posiadać rachunek inwestycyjny w Domu Maklerskim PKO Banku Polskiego oraz środki pieniężne stanowiące tzw. Udział własny Klienta. Oprocentowanie: Umowy zawierane i odnawiane od 30 czerwca 2010r.: WIBOR1M + marża Banku Odsetki naliczane są od dnia przydziału do dnia spłaty kredytu włącznie! Źródło: www.pkobp.pl

Dane kredytobiorcy 98/70 Wiek-30 lat Wykształcenie- średnie Stan cywilny- żonaty Zatrudnienie- stałe na czas nieokreślony (Filtron) Gostyń Dochód netto/miesiąc- 2 500zł (4500zł) Dochód żony- 2000zł Wydatki stałe/miesiąc- 1 100zł Klient banku- nie Inne niespłacone kredyty- nie

ZDECYDOWALIŚMY SIĘ NA ZACIĄGNIĘCIE DWÓCH KREDYTÓW: 98/70 Kredyt konsumpcyjny na zakup samochodu Kwota kredytu - 35 000 zł Okres spłaty - 3 lata Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania Kwota kredytu - 150 000 zł Okres spłaty - 10 lat

Używany Samochód i małe mieszkanie za 185 000 zł

Udało nam się uzyskać oferty od: Postanowiliśmy wspólnie, że podzielimy się na trzyosobowe zespoły i udamy się do placówek banków w naszym miasteczku. , 98/70 Udało nam się uzyskać oferty od: BZWBK S.A. BGŻ PKO

Uzyskane dane opracowaliśmy w arkuszu excel ( skorzystaliśmy z zaproszenia i pomocy nauczycieli bankowości ZSZ w Gostyniu ) 98/70

Samochód ( EXCEL )

Samochód ( EXCEL )

Samochód ( EXCEL )

mieszkanie ( EXCEL )

mieszkanie ( EXCEL )

Podsumowanie kredytu konsumpcyjnego na zakup samochodu całkowity koszt kredytu PKO 43 444,40 zł BGŻ 43 039,79 zł BZWBK 44 707,10 zł Najkorzystniejszą ofertę ma Bank Gospodarki Żywnościowej

Podsumowanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania całkowity koszt kredytu PKO 197 870,63 zł BGŻ 205 660,00 zł Najkorzystniejszą ofertę ma PKO

Pracowaliśmy zespołowo Na zajęciach: Pracowaliśmy zespołowo 98/70 98/8

Korzystaliśmy z różnych źródeł informacji 98/8 98/70

Doskonaliliśmy umiejętność posługiwania się arkuszem Excel w ZSZ w gostyniu

Dziękujemy za uwagę