Karty płatnicze.

Prezentacja na temat: "Karty płatnicze."— Zapis prezentacji:

1 Karty płatnicze

2 Historia systemów płatniczych
Początki rynku kart płatniczych wywodzą się ze Stanów Zjednoczonych. Pierwsze udokumentowane momenty pojawienia się kart to lata 1914 i 1917, kiedy Western Union i firma Smart and Roebuck jako rodzaj płatności zaczęły przyjmować metalową blaszkę z wydrukowanymi danymi klienta korzystającego z kredytu i jego podpisem.

3 Historia systemów płatniczych
Lata 20. to czas, w którym koncerny handlowe i towarzystwa naftowe zaczęły emitować karty dla stałych i godnych zaufania klientów. Dawało to ich klientom możliwość dokonywania bezgotówkowych zakupów i korzystania z usług z odroczonym terminem płatności. Tego typu karty konsumenckie funkcjonują do dziś, częstokroć uprawniając klientów do uzyskiwania rabatów, korzystania ze specjalnych ofert itp., jednocześnie związując posiadaczy kart z firmami - wystawcami..

4 Historia systemów płatniczych
Kolejnym etapem było pojawienie się kart bankowych. Ten moment przypada na początki lat 50. kiedy postęp technologiczny i wprowadzenie nowoczesnych metod obliczeniowych -obniżających koszty zaciągania kredytu -umożliwiły wprowadzenie nowych produktów bankowych.

5 Historia systemów płatniczych
Pierwszą kartę o zasięgu lokalnym wydał Flatbush National Bank. W krótkim czasie w jego ślady poszedł Franklin National Bank, wydając kartę o zasięgu ponadstanowym. Bank - emitent udzielał klientowi kredytu na pewien ustalony okres od otrzymania dowodów zapłaty. Ewentualne karne odsetki naliczane były po przekroczeniu ustalonych terminów spłaty należności. Dla potrzeb obsługi tych kart zaczęły działać lokalne sieci punktów akceptujących. Od tego momentu wystarczył tylko krok do tworzenia systemów globalnych.

6 Definicja karty Karta stanowi ekwiwalent gotówki (nie pieniądza). Początkowo była kawałkiem blaszki z wytłoczonymi danymi okaziciela (karty rabatowe). Dziś wykonana jest z masy plastycznej o znormalizowanych wymiarach 54 mm x 86 mm. Karta jest własnością wystawcy (system, bank), okazicielowi służy do regulowania płatności na warunkach ustalonych przez wystawcę.

7 Definicja karty Uporządkowanie zasad wydawania kart przez wystawców, doprowadziło do ustalenia standardów oznaczeń kart poszczególnych systemów. I tak: numer karty Diners Club zawsze rozpoczyna się od cyfry 3 i posiada logo charakterystyczne dla systemu numer karty Eurocard, MasterCard, Access zawsze rozpoczyna się od cyfry 5 i posiada charakterystyczne dla systemu logo i hologram karta JCB to numer początkowy od liczby 35 oraz stałe logo i hologram karta Visa cyfra 4, logo i hologram karta POLCARD cyfra 59 lub 6 logo i hologram karta PBK Styl liczba lub i logo (w tym wypadku logo PBK SA)

8 Typy kart Niezwykle dynamiczny rozwój rynku kart bankowych spowodował ich dużą różnorodność w zależności od funkcji, rodzaju rachunku do jakiego zostały wydane, zasięgu terytorialnego, sposobu zapisu danych i sposobu rozliczania transakcji. Dlatego angielski zwrot ,,credit card” jest zbyt wąski  dla określenia tych produktów. Karty służące do regulowania rachunków, dokonywania zakupów nazywamy kartami płatniczymi.

9 Kryteria podziału kart płatniczych
ze względu na sposób rozliczania; ze względu na zasięg terytorialny; ze względu na rodzaj nośnika pamięci; inne rodzaje.

10 Karty ze względu na sposób rozliczania:
Karty debetowe (debit cards) Karty z odroczonym terminem płatności (charge cards) Karty wstępnie opłacone (preloaded cards) Karty kredytowe (credit card)

11 Karty ze względu na zasięg terytorialny
Karty lokalne (domestic cards) Karty międzynarodowe (international cards)

12 Karty ze względu na rodzaj nośnika pamięci
Karty magnetyczne (magnetic cards) Karty mikroprocesorowe (chip cards)

13 Inne rodzaje kart Karty bankomatowe (ATM cards)
Karty identyfikacyjne, gwarancyjne i lojalnościowe (ID cards)

14 Oznaczenia charakterystyczne dla poszczególnych systemów płatniczych

15 Diners Club Podobno pomysł wydania kart pojawił się w pewnej nieprzyjemnej sytuacji, kiedy po spożyciu wystawnego obiadu należało zapłacić rachunek a zawartość portfeli biesiadników okazała się zbyt skromna. Ucztujący wypisali kartonik z naniesioną kwotą i podpisali go imieniem i nazwiskiem. Karta DC do dziś pozostała produktem dla wybranych. Pod nazwą tej organizacji - założonej w roku 1950 w USA - wydano pierwszą w świecie kartę kredytową. W roku 1969 Diners Club jako pierwszy wszedł z kartą na rynek wschodnio-europejski. Kart systemu Diners Club International generalnie nie emitują banki, zrzesza on swoich członków na zasadzie klubowej.

16 American Express Historia American Express sięga 1850 roku, kiedy Henry Welles i William Georg Fargo zajęli się transportowaniem i finansowaniem przewożonych przez Amerykę towarów W 1958 roku idąc za przykładem Diners Club rozpoczęto wydawanie własnej karty. American Express jest pomysłodawcą kart złotych (od 1966) i platynowych (od 1984).

17 Maestro / Cirrus Przystąpienie do Europay umożliwia bankom emisję następujących produktów objętych licencją: Eurochecque – euroczeki Eurochecque Pictogram - funkcja bankomatowa o zasięgu europejskim Cirrus - funkcja bankomatowa o zasięgu globalnym Edc - debetowa karta płatnicza funkcjonująca w środowisku elekronicznym o zasięgu europejskim Maestro - debetowa karta płatnicza funkcjonująca w środowisku elekronicznym o zasięgu światowym Eurocard/MasterCard - kredytowa karta płatnicza

18 VISA Historia stowarzyszenia VISA sięga 1958 roku. Wówczas to Bank of America w Kalifornii zdecydował się wydać kartę zwaną BankAmericard. VISA jest obecnie największym stowarzyszeniem wydającym karty płatnicze W październiku 1995 roku zostało otwarte pierwsze na terenie Europy Środkowo-wschodniej biuro VISA International z siedzibą w Warszawie. Jego zadaniem jest koordynowanie działań wszystkich instytucji finansowych wystawiających karty VISA w naszym kraju.

19 Electron Od lipca 1997 pojawił się nowy produkt VISA na rynku polskim - Electron. Jest to karta przeznaczona dla osób fizycznych, funkcjonująca tylko i wyłącznie w środowisku elektronicznym. Karta ta służy do wypłat gotówki w bankomatach i do przeprowadzania transakcji w terminalach POS. Według szacunków VISA na koniec 1998 roku było w Polsce wydanych 1145 tys. kart, plany przewidywały wydanie do końca 2000 roku ponad 3 milionów kart. W tym samym 1998 roku przeprowadzono 19,2 miliona transakcji tymi kartami na łączną kwotę 1366,1 miliona dolarów (5 –krotny wzrost w stosunku do 1997). Do końca listopada 1999 roku w Polsce wyemitowano kart VISA.

20 MasterCard W 1960 roku cztery kalifornijskie banki (Wells Fargo Bank, United California Bank, Bank of California i Crocker Bank) utworzyły California Bank Card Association, którego celem było wydawanie wspólnej karty kredytowej-MasterCharge, która poszerzyła ofertę skierowaną do ludzi średnio zamożnych. MasterCard pojawił się w 1987 roku w Chinach, jako pierwszy system płatniczy oferujący karty. Rok 1988 przyniósł inną, odważną decyzję, zdobywania nowego i egzotycznego rynku - Rosji W Europie pierwsze karty zaczęły pojawiać się już w 1965 roku. W tym celu z inicjatywy kilku szwedzkich banków i organizacji hotelarskich powołano do życia europejską organizację płatniczą -Eurocard International.

21 JCB Japońska karta JCB jest najmłodszą i najbardziej egzotyczną z kart międzynarodowych. JCB International Co. Ltd powstała w 1961 roku i najpopularniejsza jest niewątpliwie w swej ojczyźnie. Badania mówią, że 1/3 wszystkich Japończyków płacących kartami to okaziciele JCB. Karta JCB jest kartą typu T&E. Jest rdzennie japońska i początkowo tylko w Japonii była wydawana i przez mieszkańców "kraju kwitnącej wiśni" wykorzystywana. W roku 1981 szefowie JCB International Co. Ltd postanowili rozszerzyć działalność. Efektem promowania karty JCB jest fakt wydawania jej w ośmiu krajach poza Japonią. W Polsce transakcje na karty systemu JCB stanowią zupełny margines wszelkich operacji związanych z obsługą kart płatniczych.

22 PolCard W lipcu 1993 roku weszła do obiegu pierwsza polska karta krajowa, nazwana PolCard. Wydał ją wspólnie z PolCardem Bank BIG SA. W późniejszym czasie do projektu karty PolCard dołączył się Pomorski Bank Kredytowy SA, BIG Bank, Bank Depozytowo Kredytowy SA, BGŻ SA i Bank Przemysłowo-Handlowy SA, Bank Ochrony Środowiska SA. Banki, które emitują karty PolCard, mają prawo do wyboru wyglądu karty. Jedynie stałe elementy charakterystyczne dla systemu PolCard: logo, hologram, układ numeru muszą zostać utrzymane. Karta PolCard jest kartą lokalną -znaczy to, że umożliwia ona dokonywanie operacji bezgotówkowych (zakup towarów i usług) i pobieranie gotówki w bankach tylko na terenie Polski. Karta PolCard Classic przeznaczona jest dla osób fizycznych, natomiast z PolCard Business mogą korzystać firmy. Wersją elektroniczną karty PolCard jest PolCard Bis, natomiast dla banków chcących posiadać kartę bankomatową tego systemu przygotowano kartę PolCard Tempo. Karta PolCard jest obecnie akceptowana w całej sieci punktów handlowo -usługowych oznaczonych emblematem PolCardu.

23 Centra autoryzacyjne (acquirer)
Aby rozpocząć akceptację kart potrzebna jest umowa z jednym z centrów autoryzacyjnych. W Polsce jest obecnie 5 centrów, które zajmują się autoryzacją transakcji handlowych. Są to: BZ-WBK, CKC - Centrum Kart Pekao S.A., Citibank, eService i Polcard. Pierwszą czynnością, która należy wykonać, jest kontakt z jednym z tych centrów. Oczywiście do współpracy należy wybrać to centrum, które oferuje najlepsze warunki współpracy. Centra za obsługę i autoryzowanie transakcji kartowych pobierają prowizję. Prowizja ta jest zależna od obrotu punktu handlowego oraz rodzaju prowadzonej działalności. Z racji wyższej marży większe prowizje płacą restauracje i hotele oraz punktu usługowe, niższe natomiast sklepy. Dla hoteli prowizje wynoszą od 2 do 4,85% kwoty transakcji.

24 Centra autoryzacyjne (acquirer)
PolCard     CardPoint S.A.      CKC Centrum Kart Banku Peako S.A.      eCard      eService      CitiConnect      Centrum autoryzacji kart Citibank

25 Schemat działania akceptacji kart płatniczych

26 Przestępstwa z wykorzystaniem kart płatniczych
Wraz z rozwojem rynku kartowego, pojawiły się także związane z nim patologie. Jedną z takich patologii jest przestępczość związana z kartami płatniczymi. Karty nadają się świetnie jako obiekt działań przestępczych. Pomimo swojego małego rozmiaru mogą bowiem stanowić niewyczerpane źródło pieniędzy. Dlatego właśnie, od początku istnienia kart płatniczych, są one bezustannie wykorzystywane w sposób niezgodny z prawem. Od wielu lat trwa wyścig pomiędzy przestępcami a organami ścigania oraz organizacjami płatniczymi i bankami, którym zależy na bezpieczeństwie stosowanych rozwiązań. Postęp technologiczny powoduje, że karty są coraz lepiej zabezpieczone, jednak ten sam postęp dostarcza przestępcom coraz to nowych narzędzi do łamania tych zabezpieczeń. Pewne jest, że nie można całkowicie wyeliminować przestępczości związanej z kartami. Nie uczynią tego ani najlepsze zabezpieczenia, ani najlepsze prawo. Jednak najważniejszymi podmiotami w walce z kartową przestępczością zawsze pozostaną Policja oraz banki. Konieczne jest, by były one wyposażone w najlepsze technologie i sprzęt pozwalający im na skuteczne działanie.

27 Schemat działania akceptacji kart płatniczych

28 Monitoring transakcji kartowych
Jednym z narzędzi pozwalających na znaczne ograniczenie kartowej przestępczości, a głównie skimmingu i zakupów w Internecie na cudzy rachunek, jest skuteczny i wydajny monitoring transakcji. Monitoring taki jest obecnie prowadzony przez wszystkie centra rozliczeniowe oraz przez niektóre z naszych banków. O ile monitoring dokonywany przez centrum rozliczeniowe może wychwytywać oszukańcze transakcje, wykonywane seriami w tym samym punkcie handlowym lub na stronie internetowej, o tyle monitoring, prowadzony przez bank wydający kartę, dzięki informacjom, jakie bank posiada o swoim kliencie oraz specjalnym algorytmom, powinien być w stanie wychwycić większość prób nieautoryzowanego użycia karty lub danych o niej.

29                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                             PolCard - usługa "Bezpieczne Zakupy" Sprzedaż internetowa - w roku 2003 Od stycznia do grudnia 2003 PolCard rozliczyć transakcje na rekordowa kwotę 14 milionów złotych. Ilość transakcji wyniosła 67 tysięcy. W porównaniu z rokiem 2002 zanotowano wzrost o 348% w odniesieniu do wartości transakcji internetowych (rok mln 120 tys. PLN) i 294% wzrost w odniesieniu do ich ilości (rok tys.) Znacznie wzrosła także wartość pojedynczej transakcji dokonywanej przez użytkownika kart przetworzonych sieci sklepów PolCardu - przetworzonych roku 2002 wynosiła 185 złotych, przetworzonych roku złotych PolCard obsługuje 276 sklepów serwisów internetowych ( w roku ) Usługa "Bezpieczne Zakupy" została uhonorowana Nagrodą Specjalną Rady Wydawców Kart Bankowych w kategorii "Technologia" podczas targów Karta Bezpieczeństwo transakcji dokonywanych w sieci PolCardu gwarantowane jest zastosowaniem najnowocześniejszych procedur identyfikacji płacącego i sklepu w technologii 3 domenowej. PolCard obsługuje transakcje tradycyjne i internetowe. Udział firmy w rynku płatnołci kartowych Polsce wynosi 54 % Sprzedaż internetowa. Od stycznia do grudnia 2003 PolCard rozliczył transakcje na rekordowa kwotę 14 milionów PLN. Ilość transakcji wyniosła 67 tysięcy. W porównaniu z rokiem 2002 zanotowano wzrost o 348% w odniesieniu do wartości transakcji internetowych (rok mln 120 tys. PLN) i 294% wzrost w odniesieniu do ich ilości (rok tys.) Wzrosła także wartość pojedynczej transakcji dokonywanej przez użytkownika kart przetworzonych sieci sklepów PolCardu - przetworzonych roku 2002 wynosiła 185 PLN, przetworzonych roku PLN. PolCard obsługuje 276 sklepów serwisów internetowych (w roku ) PolCard obsługuje transakcje tradycyjne i internetowe. Udział firmy w rynku płatności kartowych Polsce wynosi 54%     wstecz  |  do góry     

30 Karta wirtualna Obecnie każdy bank będący członkiem Europay International (EPI) lub Visa International może wydawać kartę wirtualną. Karta wirtualna umożliwia realizowanie transakcji internetowych oraz transakcji typu MOTO (Mail Order & Telephone Order). Regulacje MasterCarda dopuszczają również na dokonywanie tą kartą transakcji typu m-commerce. Karta wirtualna może być w postaci plastiku lub wydruku papierowego. Karta wirtualna wydawana przez bank w postaci typowej karty plastikowej zawiera na awersie: nazwę banku wydawcy, numer, okres ważności, imię i nazwisko posiadacza oraz znak akceptacji, a na rewersie nie ma paska do podpisu i paska magnetycznego. Karta nie posiada również chipa.

31 Karta wirtualna Karta wirtualna w postaci wydruku na papierze zawiera: numer karty, imię i nazwisko posiadacza (napis na karcie), datę ważności oraz CVC2/CVV2.

32 Wykorzystanie skradzionej karty płatniczej
Przestępstwa związane z nielegalnym wejściem w posiadanie karty płatniczej należą do bardzo powszechnych. Jednak ilość tego rodzaju przestępstw powoli się zmniejsza. Jest to związane z wprowadzaniem nowych technologii, chroniących przed tego rodzaju oszustwami. Najczęściej tego typu przestępstwa polegają na: - kradzieży karty i podrobieniu podpisu właściciela, - podrobieniu lub przerobieniu kart, - posługiwaniu się kartami nie doręczonymi prawowitemu użytkownikowi.

33 Zakupy na odległość z wykorzystaniem danych cudzej karty (carding)
Przestępczość związana z płatnościami kartowymi w Internecie także stanowi bardzo poważny problem. Trwają już jednak prace wdrożeniowe technologii, które w ciągu kilku lat pozwolą znacznie zmniejszyć jej zakres. Najpopularniejszym przestępstwem tego rodzaju jest dokonanie zakupu, podając dane karty kredytowej innej osoby. Tego rodzaju przestępstwo jest odmianą przestępstwa nazywanego identity theft (kradzież tożsamości). Wykorzystywane do zakupu dane o karcie kredytowej mogą zostać zdobyte na różne sposoby. Przestępca może wejść w ich posiadanie poprzez fizyczny kontakt z kartą (spisanie danych przez sprzedawcę, podejrzenie danych z karty) lub poprzez Internet (hacking - kradzież numeru karty z komputera posiadacza lub bazy danych, scam -podstępne skłonienie posiadacza karty do samodzielnego podania numeru swojej karty, itd.)

34 Fałszowanie dowodów transakcji przez nieuczciwych akceptantów
Fałszowanie dowodów transakcji należy do szerszej grupy przestępstw, związanych z nieuczciwością sprzedawców akceptujących karty. Współpraca sprzedawców z przestępcami zdarza się dosyć często. Centrum autoryzacyjne, które podpisuje umowy z poszczególnymi punktami handlowymi, nie jest bowiem w stanie sprawdzić dokładnie wiarygodności każdego z nich. Tym bardziej nie jest w stanie sprawdzić każdej osoby, która ma dostęp do terminala kartowego i może z niego korzystać.

35 Skimming w punkcie handlowym
Skimming to obecnie najbardziej rozpowszechnione i najbardziej niebezpieczne przestępstwo kartowe. Polega ono na skopiowaniu paska magnetycznego karty płatniczej ofiary i nałożenia go na inną kartę. Ta karta służy natomiast do dokonywania transakcji na konto ofiary. Ofiara przez długi czas działalności skimmerów nie jest świadoma, że znajdują się oni w posiadaniu kopii jej karty. Dowiaduje się o tym najczęściej wtedy, gdy otrzymuje z banku wyciąg, na którym widnieją transakcje, których nie dokonała. Często transakcji tych nie mogłaby fizycznie wykonać, gdyż zostały one dokonane na drugim końcu świata. Jest to efekt działania międzynarodowych gangów skimmerów, które wymieniają się w sieci Internet zawartością pasków magnetycznych kart ofiar swoich przestępstw.

36 Skimming w bankomacie Skimming bankomatowy jest kwalifikowaną formą skimmingu. Wymaga on drogiego i nowoczesnego sprzętu oraz dużej wiedzy przestępców o funkcjonowaniu bankomatów. Tego rodzaju przestępczością zajmują się wyspecjalizowane grupy dysponujące odpowiednim sprzętem oraz bardzo dużą wiedzą techniczną. Skimming bankomatowy różni się od tego dokonywanego w sklepie tym, że celem przestępców, poza skopiowaniem paska magnetycznego karty, jest także zdobycie numeru PIN posiadacza. Znajomość PINu powoduje, ze przestępcy mogą na konto ofiary dokonywać transakcji bankomatowych, czyli wypłacać pieniądze. Dzięki temu unikają problemów związanych z koniecznością wprowadzania do obiegu towarów zakupionych fałszywymi kartami w sklepach.

37 Bankomat przerobiony przez skimmerów
Bankomat wydaje się być jak każdy inny, ale czy nie widzicie w nim niczego dziwnego?

38 Bankomat przerobiony przez skimmerów
Na bankomacie umieszczono dodatkową nakładkę. Dodatkowa nakładka nałożona na oryginalny slot na karty ma taki sam kolor jak bankomat i zawiera czytnik kart, który służy do sczytywania pasków magnetycznych kart klientów.

39 Bankomat przerobiony przez skimmerów
Czy ulokowanie dystrybutora ulotek nie wydaje wam się dziwne?

40 Bankomat przerobiony przez skimmerów
W rzeczywistości w dystrybutorze ulotek umieszczona została mikro-kamera. Mikro-kamera została umieszczona tak, by w polu jej widzenia znajdowały się klawiatura bankomatu oraz ekran. Kamera bezprzewodowo przekazuje obraz na odległość 200 metrów.

41 Phishing Poważnym zagrożeniem bezpieczeństwa klientów w Polsce i za granicą są fałszywe e, rozsyłane przez przestępców. Ich celem jest skłonienie podstępem klienta do przekazania danych o swojej karcie płatniczej lub informacji niezbędnych do zalogowania się do systemów bankowości elektronicznej. Przestępstwo to zostało nazwane słowem "phishing", które powstało z połączenia angielskich zwrotów: fishing - łowić ryby oraz personal data - dane osobowe.

42 Terminale POS Centra wyposażają swoich klientów w specjalne terminale służące do akceptacji kart. Terminale są wyposażone w czytnik paska magnetycznego karty, oraz coraz częściej w specjalny czytnik do kart chipowych. Po sczytaniu karty, do terminala wprowadza się kwotę dokonywanej transakcji. W tym momencie terminal łączy się z centrum celem uzyskania autoryzacji. Po autoryzacji klient potwierdza dokonanie transakcji składając podpis na przedstawionym mu rachunku (transakcja może być także potwierdzona kodem PIN zamiast podpisu). Połączenie z centrum autoryzacyjnym następuje poprzez zwyczajną linię telefoniczną, do której podłączony jest terminal. Nowoczesne POSy zaczynają łączyć się z centrum autoryzacyjnym już w momencie sczytania paska karty, a przed wprowadzeniem wszystkich danych o transakcji. Powoduje to, że autoryzacja następuje szybciej. Wybierając POS warto zwrócić uwagę, czy oferowane nam urządzenie posiada taką funkcję.

43 Jak działa bankomat? Bankomat to komputer działający pod kontrolą systemu operacyjnego. Systemem operacyjnym starszych bankomatów jest OS/2, w przypadku nowszych coraz częściej jest to Windows. Pod danym systemem operacyjnym działają aplikacje, które służą do sterowania pracą bankomatu na podstawie informacji i poleceń uzyskanych z centralnego systemu banku. To właśnie aplikacja odpowiada za przeprowadzenie wypłaty gotówki, zlecenie przelewu czy zmianę kodu PIN. Aplikacja przez sieć teleinformatyczną łączy się z centralą banku, która dokonuje autoryzacji własnych kart płatniczych lub kontaktuje się z innym centrum rozliczeniowym w przypadku innych kart. Jednak konkretna funkcjonalność bankomatu zależy przede wszystkim od zastosowanego centralnego systemu zarządzającego siecią tych urządzeń. Aplikacje płatnicze dla bankomatów są rozwijane przez producenta danego urządzenia i tworzone pod konkretny system operacyjny, choć coraz częściej, dzięki nowym technologiom, oprogramowanie jest tworzone przez niezależne firmy. System operacyjny ma także kluczowe znaczenie dla kwestii stabilności, niezawodności i bezpieczeństwa funkcjonowania bankomatu.

44 Test - wypłata 20 EUR w bankomacie w Hiszpanii

45 Osiem rad, jak bezpiecznie korzystać z bankomatu
1. O ile to możliwe, wypłacaj pieniądze w znanych ci miejscach. Będzie ci wtedy łatwiej zauważyć zmiany w wyglądzie urządzenia. Jeśli zobaczysz coś podejrzanego, poinformuj bank lub policję Sprawdź, czy do bankomatu nie doczepiono dodatkowych urządzeń. Jeśli coś wzbudzi twoje wątpliwości, zrezygnuj z wypłaty i skontaktuj się z bankiem Unikaj wypłacania pieniędzy po zapadnięciu zmroku i w odludnych miejscach. Złodzieje wybierają na pułapki właśnie tę porę i tak ustawione bankomaty Jeśli wokół bankomatu kręci się ktoś podejrzany, dzieje się coś niespotykanego, zrezygnuj z wypłaty Nigdy nie korzystaj z pomocy nieznanych ci osób przy wypłacie pieniędzy Kiedy wprowadzasz kod PIN, zawsze zasłaniaj klawiaturę drugą ręką - tak, żeby nie można było podejrzeć numeru z żadnej strony. Naucz się wklepywać PIN, nie patrząc na klawisze - jeśli ty widzisz, jak wpisujesz numer, to jest wielce prawdopodobne, że mogą to również zobaczyć przestępcy Zawsze bierz potwierdzenie wypłaty. Dzięki temu, gdy przyjdzie do reklamacji, będziesz mógł wykazać, kiedy i gdzie korzystałeś z usług banku Kontroluj na bieżąco stan swojego konta. Jeśli zauważysz transakcje, których nie dokonałeś, natychmiast poinformuj o tym bank i zastrzeż swoją kartę.

46 Siedem rad, jak bezpiecznie płacić kartą w Internecie
Towary w Internecie kupuj tylko u sprzedawców, do których masz pełne zaufanie. Najlepiej korzystaj ze sklepów, które same nie autoryzują transakcji, tylko przekierowują klientów na strony centów autoryzacyjnych takich jak PolCard czy eCard. Chroń numer swojej karty, za jego pomocą ktoś może dokonać zakupów na twój rachunek. Kiedy płacisz kartą w zwykłym sklepie miej ją zawsze na oku. Uważaj na przestępców, którzy podszywają się pod renomowane sklepy. Ignoruj pocztę, w której jesteś proszony o podanie numeru karty lub swoich danych, bez względu na to kim jest nadawca listu. 5 razy pomyśl i sprawdź zanim wpiszesz w formularzu swój numer karty. Jeśli często płacisz w Internecie, wyrób sobie specjalną kartę wirtualną służącą tyko do takich płatności. Zapewni Ci to pełne bezpieczeństwo transakcji internetowych. Jeśli zauważysz na wyciągu z banku transakcje, których nie wykonałeś, natychmiast zawiadom bank i złóż reklamację. Jeśli ktoś skorzystał z twojej karty do transakcji internetowych nie panikuj. Złóż reklamację i czekaj - racja w takim sporze jest zawsze po twojej stronie. To bank musi Ci udowodnić, że dokonałeś danej transakcji. Nie bój się płacić kartami w Internecie, bo jeśli dostosujesz się do powyższych zasad, to twoje płatności będą w pełni bezpieczne.

47 Rynek kart bankowych w Polsce 2003-04-15
Pod koniec 2002 roku w naszych portfelach znajdowało się ponad 16 milionów kart płatniczych. Jest to liczba, której nie przewidywali nawet najbardziej niepoprawni optymiści. Jak szacują eksperci na dzień dzisiejszy 80 proc. wszystkich transakcji to wypłaty gotówki z bankomatów, a tylko 20 proc. to operacje płatnicze

48 Rynek kart bankowych w Polsce

49 Rynek kart bankowych w Polsce

50 Transakcje dokonane w sieci PolCard

51 Transakcje dokonane w sieci PolCard

52 Karty debetowe (debit cards)
Pozwalają na korzystanie ze środków tylko do wysokości salda. Wydawane są klientom banku w oparciu o istniejący rachunek (ROR lub a vista). Karty debetowe nie dają żadnych możliwości kredytowych, kwoty transakcji pobierane są z rachunku z dniem otrzymania przez bank informacji o dokonanych operacjach (zasada „pay now” - zapłać od razu). Za dokonane transakcje bank najczęściej nie pobiera żadnych opłat, gdyż nie są angażowane środki własne (wyjątkiem mogą być operacje wypłaty gotówki). Kolejnym zabezpieczeniem emitenta mogą być kwoty gwarancyjne pobierane przy wydaniu karty, które stanowią bufor przed ewentualnym przekroczeniem salda rachunku. Z tych względów karty tego typu mogą być wydawane klientom nieznanym.

53 Karty z odroczonym terminem płatności (charge cards)
Nazywa się je także kartami obciążeniowymi bądź „pay later” zapłać później. Karty typu charge działają w oparciu o ROR. Na podstawie wysokości miesięcznych wpływów bank ustala miesięczny limit wydatków. W wyznaczonym dniu sumowane są transakcje dokonane za pomocą karty i łączna kwota pobierana jest z rachunku klienta. Przez cały okres od momentu dokonania transakcji do comiesięcznego obciążenia rachunku, bank niejako udziela klientowi nieoprocentowanego kredytu. Dlatego, aby uniknąć strat, od transakcji na karty charge wystawcy pobierają prowizje w wysokości nawet do 5% od kwoty łącznej.

54 Karty wstępnie opłacone (preloaded cards)
Oparte na zasadzie ,,pay before” -zapłać wcześniej. Działają jako ,,elektroniczna portmonetka”, metoda zbliżona jest do funkcjonowania kart telefonicznych. Klient nabywa w banku kartę o określonej wartości. Transakcje mogą być dokonywane w elektronicznych terminalach lub bankomatach. W trakcie dokonywania zakupów kwoty są automatycznie odejmowane od wartości zapisanej w module pamięci karty. Dzięki temu sprzedawcy unikają ryzyka przyjęcia kart bez pokrycia i nieważnych. Niepotrzebny staje się też proces autoryzowania transakcji. W momencie wyczerpania zawartości karty, tak jak prawdziwą portmonetkę, można ją ponownie ,,ładować”.

55 Karty wstępnie opłacone (preloaded cards) cd.
Karty tego typu wyposażone są w mikroprocesor, który w odróżnieniu od klasycznego paska magnetycznego jest trwalszym i pojemniejszym nośnikiem informacji. Systemy płatnicze są obecnie na etapie prac pilotażowych związanych z wprowadzeniem tego typu kart do powszechnej obsługi (VISA -Cash, MasterCard -Mondex, Europay -Clip, American Express -Proton).

56 Karty kredytowe (credit card)
Działają na zasadzie ,,pay later” (zapłać później), otrzymują je klienci banku, którzy posiadają zdolność kredytową. Bank ustala limit kredytowy, do wysokości którego można się zadłużyć (na podstawie wysokości miesięcznych dochodów klienta). Zaciągany kredyt spłaca się w myśl regulaminu ustalonego przez bank.

57 Karty lokalne (domestic cards)
Ich zasięg terytorialny sprowadza się do obszaru jednego kraju (np. karty PolCard). Karty tego typu wydawane nawet w ramach międzynarodowych systemów, np. VISA Domestic PBG SA lub MasterCard PARTNER PeKao SA, opatrzone są informacją : „Valid only in...”-z podaną nazwą kraju, w którym karty te mogą być rozliczane.

58 Karty międzynarodowe (international cards)
Należą do międzynarodowych systemów i spełniając ich wymogi. Umożliwiają dokonywanie płatności bezgotówkowych i wypłat gotówki w krajach, w których systemy są reprezentowane.

59 Karty magnetyczne (magnetic cards)
Dane dotyczące karty zapisane są na pasku magnetycznym (magnetic stripe) karty w sposób identyczny jak w przypadku dyskietki komputerowej lub kasety magnetofonowej. Pasek magnetyczny jest bardzo niedoskonałym sposobem zapisu danych. Jako, że metody produkcji i zabezpieczania (PIN code) powstały około 30 lat temu, nie stanowią one barier dla całej gamy fałszerstw. Ponadto trwałość samego zapisu jest niewielka (około trzech lat) i jest on narażony na całą masę uszkodzeń. Urządzenia i przedmioty wytwarzające pole magnetyczne (telewizory, głośniki, telefony komórkowe, nawet portfel ze skóry aligatora) mogą spowodować uszkodzenie danych zapisanych na pasku. Fakt, że ten sposób zapisu danych jest wciąż najpopularniejszy, wynika z prostej przyczyny - jest najtańszy.

60 Karty mikroprocesorowe (chip cards)
Nośnikiem pamięci jest mikroprocesor. Dzielimy je na: memory -chip spełnia jedynie rolę modułu pamięci o dużej pojemności, bez pełnego wykorzystania możliwości smart - dane zapisane w mikroprocesorze można poddawać obróbce, dzięki temu karta może pełnić rolę elektronicznej portmonetki

61 Karty bankomatowe (ATM cards)
Ich podstawową funkcją jest umożliwienie podjęcia gotówki z bankomatu. Podstawowym nośnikiem informacji jest pasek magnetyczny, funkcje operacyjne w bankomacie umożliwia tzw. PIN code (personal identyfication number) -indywidualnie przyporządkowany do każdej karty numer identyfikacyjny, który spełnia funkcję elektronicznego podpisu. Oprócz funkcji wypłaty gotówki karty bankomatowe umożliwiają dokonywanie także innych operacji na koncie posiadacza karty (pod warunkiem spełniania odpowiednich warunków technicznych).

62 Inne karty Identyfikacyjne Gwarancyjne Lojalnościowe
Ich funkcja ograniczona jest do potwierdzenia tożsamości klienta. Mogą być stosowane podczas identyfikacji klienta przy okienku bankowym (zamiast dokumentu tożsamości), jako karty gwarancyjne do czeków (zabezpieczenie przed realizacją czeków skradzionych lub zgubionych), bądź pełnić funkcję kart pracowniczych (zastępują hasła w systemach informatycznych). Prognozy sugerują, iż w przyszłości karty identyfikacyjne wyposażone w wysokiej jakości nośniki pamięci zastąpią dowody osobiste, prawa jazdy, paszporty i inne karty bankowe.

63