Pieniądz elektroniczny - nowość w polskiej bankowości elektronicznej

Prezentacja na temat: "Pieniądz elektroniczny - nowość w polskiej bankowości elektronicznej"— Zapis prezentacji:

1 Pieniądz elektroniczny - nowość w polskiej bankowości elektronicznej
Remigiusz W. Kaszubski Dyrektor Związek Banków Polskich

2 Co to jest pieniądz elektroniczny?
elektroniczny instrument płatniczy elektroniczny surogat gotówki zapisywany na elektronicznych nośnikach informacji (karta z mikroprocesorem, dysk twardy komputera) instrument przedpłacony służy do dokonywania mikropłatności

3 Co to jest pieniądz elektroniczny?
Instrument pieniądza elektronicznego: „magazynuje” wartość inny funkcjonalnie od karty płatniczej może występować niezależnie, lub jako jedna z aplikacji (karty wieloaplikacyjne, dysk twardy komputera)

4 Zapłata pieniądzem elektronicznym
Następuje w chwili przekazania przez właściciela odpowiedniej ilości PE do urządzenia akceptanta Uzależniona od wyrażenia (dorozumianego) woli rozliczenia transakcji z wykorzystaniem PE Pieniądz elektroniczny nie jest prawnym środkiem płatniczym

5 PE w prawie polskim (art. 4 ust. 5 Pr.B.)
Pieniądz elektroniczny- wartość pieniężna: elektroniczny odpowiednik znaków pieniężnych, przechowywany na elektronicznych nośnikach informacji, wydawany do dyspozycji na podstawie umowy, w zamian za środki pieniężne o nominalnej wartości nie mniejszej niż ta wartość, przyjmowany jako środek płatniczy przez przedsiębiorców innych niż wydający ją do dyspozycji, wymieniany przez wydawcę na środki pieniężne na żądanie posiadacza wyrażony w jednostkach pieniężnych

6 PE w prawie UE Dyrektywa 2000/46/EC- Definicja:
Pieniądz elektroniczny: wartość pieniężna- prawo do roszczenia wobec emitenta, przechowywany na urządzeniu elektronicznym, wyemitowany w zamian za środki pieniężne o wartości nie mniejszej niż wartość wyemitowana, środek płatniczy, akceptowany przez podmioty inne niż instytucja emitująca

7 Wydawcy pieniądza elektronicznego
Banki/instytucje kredytowe Instytucje pieniądza elektronicznego

8 Instytucja pieniądza elektronicznego
Dyrektywa 2000/46/EC: Przedsiębiorstwo lub inna osoba prawna (inna niż instytucja kredytowa) Emituje środki płatnicze w formie pieniądza elektronicznego Regulacje Dyrektywy były podstawą dla stworzenia przepisów polskiej ustawy o EIP

9 IPE w polskim systemie prawnym
- Ustawa Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997r. wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego jest czynnością bankową jednostki organizacyjne inne niż banki mogą wydawać instrument pieniądza elektronicznego jeżeli przepisy odrębnych ustaw uprawniają je do tego Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych z dnia 12 września 2002r. wprowadza IPE do polskiego systemu prawnego

10 IPE Nowa forma prowadzenia działalności gospodarczej
Ściśle wyspecjalizowana instytucja finansowa- limitowany zakres prowadzonej działalności: - wydawanie PE - działalność inna niż wydawanie PE limitowana ustawowo

11 Definicja IPE Osoba prawna Spółka akcyjna
Utworzona i działająca na podstawie odpowiednich zezwoleń i przepisów prawa Przedmiot działania: wydawanie i wykup we własnym imieniu i na własny rachunek PE rozliczanie transakcji dokonywanych przy wykorzystaniu PE

12 „Nisza” rynkowa dla PE Punkty sprzedaży niskokwotowych (systemy parkowania, komunikacji zbiorowej, automaty samoinkasujące, kioski z prasą) Płatności internetowe – rynek cierpiący na niedobór odpowiednich instrumentów płatniczych

13 Instrument PE Rodzaj karty Limit Dystrybucja Karta z mikroprocesorem
- Jednofunkcyjna - Wielofunkcyjna Limit Możliwość doładowania karty do równowartości 150 euro Dystrybucja Za pośrednictwem instytucji finansowych i nie finansowych, administracja, samorządy lokalne Funkcjonalność Użycie tylko w terminalach z aplikacją Zapłata za towary i usługi w kioskach, małych sklepach, automatach samoinkasujących, systemach parkowania, transporcie miejskim

14 Systemy PE oparte na kartach na świecie
Około 100 na świecie Visa Cash Octopus – Hong Kong Około 25 w Europie: Technologia Proton (Belgia, Holandia) Technologia ZK/GeldKarte (Niemcy, Luksemburg) Technologia Mondex Nowe inicjatywy – Bałkany

15 Infrastruktura związana z pieniądzem elektronicznym
System zdecentralizowany System zcentralizowany

16 Schemat funkcjonowania systemu scentralizowanego
IPE rozliczenia z tytułu wykupu jednostek PE wydawanie i dystrybucja PE BANK AGENT ROZLICZENIOWY Wydawanie kart klientom Doładowywanie kart procesowanie transakcji Rozliczanie transakcji KLIENT przekazywanie informacji o transakcjach AKCEPTANT dokonywanie płatności

17 Obieg pieniądza elektronicznego
Kreowanie- instytucja pieniądza elektronicznego Dystrybucja pierwotna- instytucja pieniądza elektronicznego na rzecz dystrybutorów (głównie banków) Dystrybucja wtórna - banki na rzecz swoich klientów Gromadzenie- akceptanci Wykup od akceptantów- instytucja pieniądza elektronicznego (może być dokonywany pośrednio przez agentów rozliczeniowych)

18 Dalsza ewolucja systemów PE
Systemy pieniądza sieciowego - PayPal – przesyłanie wartości przez - wirtualne portmonetki do płatności w sieci Mobilne systemy pieniądza elektronicznego PE na karcie SIM PE na serwerze centralnym operatora

19 PE-nowy produkt oferowany przez banki
Innowacyjny produkt wpływający pozytywnie na wizerunek banku i zwiększający lojalność klientów Możliwość pozyskania nowych klientów indywidualnych i korporacyjnych Możliwość wykreowania na bazie PE własnego produktu (produkty lojalnościowe, karty turystyczne, co-branded, karty miejskie, karty regionalne)

20 PE-nowy produkt oferowany przez banki
Obniżenie ogólnego poziomu rezerw obowiązkowych z tytułu środków zgromadzonych w PE Redukcja wysokich kosztów cash processingu Połączenie elektronicznej portmonetki z kartą płatniczą daje możliwość szybszego zwrotu inwestycji w migrację na standard EMV

21 decyzje WZ ZBP dotyczące PE