new opportunities in payment channels payments of mass bills in ATMs addresses the non-IT, whole remainder of issuer customer base ISO20022 protocol exchanges – in all banking channels zero overhead, intermediary-free mobile payments new banking opportunities based on CipherMe technology utimate security of encrypted information new customer acquisition 2M farming enterprises agricultural fuel excise duty refund credit account Small and Medium Enterprises bank deposit vaults for company encrypted information with free capacity related to account annual turnover

in the oceans of sensitive information growing network threats CipherMe - one-to-one utimate security of information and universal platform for one-to-one applications

meeting of network applications and encrypted information network applications: medical, financial, administrative, … ; user enters his keys on any access terminal; he chooses the application; his keys are used to: collect information required by the application, decrypt it and make it available to the application; removal of keys takes away the information access rights.

applications: some mass bill payment options ATM on own machines on operator machines – reduction of transaction charges joint marketing of solution to bill issuers no intermediary costs own electronic banking page deployment of customer level ISO20022 protocol payments from mobile terminals (phone, tablet) payments from www pages of bill issuers no intermediary costs

customer brings these bills to the chosen payment channel, issuers make bills accessible to their customers in their CipherMe storage spaces Abilling export bills Cn C1 Bbilling export bills Cn C1 Cbilling export bills Cn C1 ATM operator deposit customer bank withdrawal issuer A issuer B issuer C here, to ATM terminal, using his banking card

hassle-free payments for all those until now using cash; payment reminder with every ATM use – average: 3/month; no need for computer, network access, IT awareness; payments anytime (24/7), anywhere; assurance in option of payment summary confirmation printout; paying bills for others (elderly parents, business, …) independent of payer bank; promotes ATM operator, even with non-electronic users;

real-time interaction with bill issue/payment processes; improved payment discipline, now worsened by PDF s ATM use – average: 3/month; ATM use – average: 3/month; ease of use anywhere/anytime, integration accross issuers often causes payment of all bills, payments of bills for others: elderly, business,… less bills „lost on the second screen” digital bills for much closer to 100% of customer base – no need for customer computer savvyness and conformation printout assurance; no bill concentrator intermediaries, associated contracts and resulting narrowing of payment channels;

revenue opportunities in full control of transation commissions, as the operator is the sole payment intermediary; reduction of ATM cash requirements: reduction in cash frozen in ATMs; reduction in costs through lesser cash replenishment requirements; option for cash-less machines (like RTM from KAL) promotes ATM operator, even with non-electronic users: new competitive functionality for the installed machine park advertising opportunities to a wider audience ;

customer brings these bills to the chosen payment channel, issuers make bills accessible to their customers in their CipherMe storage spaces Abilling export bills Cn C1 Bbilling export bills Cn C1 Cbilling export bills Cn C1 customer bank Internet payments page issuer A issuer B issuer C billing „cloud” – secure bill storage and access here, to his bank Internet payments page

fetching invoices directly to the electronic banking pages

customer brings these bills to the chosen payment channel, issuers make bills accessible to their customers in their CipherMe storage spaces Abilling export bills Cn C1 Bbilling export bills Cn C1 Cbilling export bills Cn C1 customerbank issuer A issuer B issuer C here, to anthing capable of assembling an ISO packet ISO20022 pain

bill integration in the conventional Electronic Bill Presentation and Payment model separation of presentation and payment business interests within pay121 payment channels are limited only to those supported by the integrator pay121 caters for an open repertoire of independent, competing, payment channels % limit of those paying through Internet tooling – limits the scale of benefits to the issuer every form of payment, including cash, is possible – up to 100% of issuer customer base customer financial information accessible by the centralised integrating system encrypted customer information accessible only by the parties involved, to necessary extent payment control in the hands of the integrator full payment control in the hands of payer. difficult to reach small local issuers or small B2B issuers make their bills accessible, independently of scale or relation – B2C, B2B integrator revenue from transactions or other fees is a bottom-line, non-zero cost to others payer is the sole “integrator” of bills, with no external integrator involved need for formal relation between issuer and integrator raises the complexities fully independent business and technological decision by the issuer, with no intermediaries new payment channels; new business models, enabled by the open scope for information inter- relationships; new service opportunities, enabled by the widened secure information availability;

półroczny raport finansowy zaświadczenie z ARiMR o areale umowa kredytowa limit wg areału zasady cesja płatności zwrotu akcyzy umowa i faktury paliwowe – podstawa zwrotu akcyzy archiwizacja faktur zwrot akcyzy application: credit against financing by administration - example Ministry of Agriculture W Polsce jest blisko 2M gospodarstw rolnych a rolnicy są bardzo dobrzy w wykorzystywaniu wszelkiej pomocy finansowej. Kredyt akcyzowy to pokusa na zostanie klientem.

example application – personal information safe deposit box Twoje informacje bezpieczne jak w banku gdziekolwiek - bezpiecznie Gdziekolwiek jesteś, Twoje informacje pozostają bezpiecznie zaszyfrowane na wybranym serwerze. Masz do nich dostęp kiedykolwiek, skądkolwiek, używając do tego silnych kluczy kryptograficznych w Twoim ręku oraz dowolnego terminala Internet, z komputerem gabinetu lekarskiego, telefonem komórkowym, bankomatem, terminalem w poczekalni lotniska, włącznie. zawsze – prywatnie Zawartość Twoich informacji jest niedostępna na samym serwerze, nawet dla samego administratora, a jego jedyną odpowiedzialnością jest fizyczne bezpieczeństwo danych (data safety). Bezpieczeństwo zawartych informacji (information security) oraz ich prywatność pozostają wyłącznie w Twoich rękach, bo są rozszyfrowane wyłącznie w samym punkcie Twojego dostępu. wzajemnie – poufnie Ty oraz inni uczestnicy możecie bezpiecznie dzielić się między sobą indywidualnymi obiektami ważnymi dokumentami, kontaktami biznesowymi, przesyłkami bezpiecznej poczty elektronicznej lub wręcz zdjęciami z wakacji lub muzyką. Możecie to robić zarówno przez terminal Internet jak i przez telefon.

example application – personal information safe deposit box potencjalni odbiorcy Małe i Średnie Przedsiębiorstwa podstawowe argumenty prawnicy księgowość i doradcy finansowi osoby zawodowe studenci ogólny dostęp do informacji sprzedawcy wyspecjalizowane aplikacje prywatne gabinety medyczne Poleganie większości współczesnych przedsięwzięć na informacjach cyfrowych czyni je coraz bardziej wrażliwymi na niebezpieczeństwa grożące samym informacjom. To może być utrata poprzez uszkodzenie lub kradzież sprzętu. To może być poprzez nieupoważniony dostęp, gdy informacje są uszkodzone lub skradzione. Rosnąca potrzeba dostępności informacji w sieci dodaje jeszcze jeden istotny wymiar do tych zagrożeń. CipherMe daje Twoim informacjom nową jakość bezpieczeństwa poprzez przechowywanie ich na profesjonalnych serwerach z mirroringiem i kopiami bezpieczeństwa celem zapewnienia ciągłej dostępności i ochrony. Informacje są bezpieczne i prywatne poprzez silną kryptografię i zawsze pozostają pod kontrolą ich właściciela. Pozostają zaszyfrowane przez cały czas transportu w sieci i przechowywania, dopóki nie udostępniane użytkownikowi przy pomocy jego kluczy kryptograficznych w jego punkcie dostępu. To kryptograficzne bezpieczeństwo może również dotyczyć lokalnych środków przechowywania informacji Uciążliwość przywiązania informacji do szczególnego komputera lub ich uwięzienie wewnątrz specyficznej sieci jest częstym powodem ignorowania ustalonych zasad bezpieczeństwa. Wymienne nośniki informacji nie rozwiązują problemu bezpiecznego wzajemnego udostępniania informacji i wręcz staja się źródłem nowych obaw o bezpieczeństwo informacji. Dostęp do informacji podczas podróży lub odwiedzając inne miejsca nadal pozostaje niezręczny. Lokalne zabezpieczenia są źródłem niepotrzebnych nakładów na instalacje i zarządzanie wersjami. CipherMe daje wygodę bezpiecznego dostępu do informacji w dowolnym czasie i z dowolnego miejsca, w tym z komputera w innym biurze, terminala publicznego lub nawet telefonu. Umożliwia selektywne bezpieczne udostępnianie i dzielenie się informacjami z pracownikami, współpracownikami, partnerami i klientami. Umożliwia nowe sposoby kooperacji i unikalnie nowe drogi dostarczania usług. Zastosowania oparte na technologiach Internet są zawsze aktualne i usuwają potrzebę lokalnej lub importowanej ekspertyzy informatycznej. Budowa własnej, wystarczająco bezpiecznej infrastruktury teleinformatycznej jest często poza zasięgiem, zarówno organizacyjnym jak i finansowym, indywidualnych zawodowców lub małych przedsiębiorstw. Własne wykonawstwo jest ryzykowne i odciąga od rdzennej aktywności. Wynajęcie specjalisty jest często w dysproporcji z początkowymi potrzebami a kupienie konkretnego rozwiązania często czyni nabywcę zakładnikiem dostawcy. Początkowa inwestycja musi być kompromisem pomiędzy obecnymi potrzebami a przyszłymi wymaganiami skalowalności oraz elastyczności. Wymagania Ustawy o Ochronie Danych Osobowych podnosi te trudności jeszcze wyżej. CipherMe pozwala użytkownikowi wprowadzić a następnie płynnie i automatycznie skalować równoważnik własnej, światowej, sieci VPN (Virtual Private Network), z kosztami ściśle w proporcji do liczby użytkowników oraz wykorzystywanych środków. Nowi uczestnicy mogą być dodawani pojedynczo. Dodanie nowego punktu operacyjnego jest proste i niemal natychmiastowe. Planowane zmiany organizacyjne nie muszą już być przeciwważone potencjalnymi kosztami zmian w infrastrukturze telekomunikacyjnej. Umożliwienie pracownikom, klientom przechowywania własnych danych przenosi te informacje poza zasięg legislacji o danych osobowych. cyfrowe usługi notarialne

example application – personal information safe deposit box

format świadczenia usług jako dodatkowe, „konto informacji” w Banku – instytucji zaufania jako usługa oferowana przez parterów businessowych jako nowy kanał bezpiecznej interakcji z klientem droga świadczenia usług świadczenie usługi przez Bank, bezpośrednio z jego serwerów może być czasochłonne we wdrożeniu(?), sprzeczne z uprawnieniami instytucji bankowej (?), … sugerowane jest, przynajmniej w początkowej fazie, świadczenie usługi w formie outsourcing przez stronę trzecią

+ Anybody close to the server, even the maintenance engineer, is, in efect the owner of the stored information, with unrestricted access. Cryptographic separation of data safety, in the hands of server staff, from information security, in the hands of owners of information.

ISO20022, with currency focussed on EUR, forms the Single Euro Payments Area (SEPA) standard, initiated by European Lisbon 2000 Strategy. SEPA bank-to-bank messages are now mandatory for use. Customer-to-bank Payment Initialisation messages are strongly recommended. Today there are 34 SEPA countries. ISO20022 is becoming a financial information exchange standard in India, China, Brazil, Canada, Japan and Australia. Over half of all electronic payments globally may be using ISO within a few years. The acceptance of Payment Initialization messages by a bank immediately opens a range of payment options for its customers, none requiring any additional deployments or costs by the bank itself.